阿里懷揣著使用率極高,、形成了巨額資金池的支付寶,，蘋果擁有Apple Pay模式的移動支付，阿里和蘋果眉來眼去讓人產(chǎn)生了無限遐想,。
不過,，所有想象的基石,，還得從Apple Pay模式的巨大“能量”說起。
很多人認為TouchID指紋識別,、Token令牌映射信用卡信息,、Token令牌安全傳輸和還原機制，這些牛逼閃閃,、極大地提升了移動支付安全性的新 技術,，是Apple Pay模式擁有巨大優(yōu)勢的原因,。這些僅僅是手段罷了。真正重要的問題：消費者獲得了賒賬的支付便利,，信用卡組織,、銀行、商戶各自從刷卡手續(xù)費中分得了一杯 羹,，它們已經(jīng)組成了一個閉環(huán)的支付生態(tài),，為什么還會接受一個新成員闖進來分一杯羹？
凡合作,，基礎必然是利益,。對于消費者，Apple Pay帶來了這些：
超高的安全性,。現(xiàn) 金的風險在于假鈔,，刷卡的風險在于盜卡，Apple Pay是移動支付,，本質上是將信用卡虛擬化到手機上的網(wǎng)絡支付,，主要的風險在于賬戶盜用。Apple Pay相比之前的網(wǎng)絡支付方案,，賬戶鑒識方式從“賬號 密碼”變?yōu)?ldquo;Token令牌 指紋”,，盜用的難度更大，安全性更高,。之前黑客通過網(wǎng)絡釣魚攻擊可以竊取賬戶信息,，Apple Pay則將指紋簽名和信用卡信息以硬件加密形式保留在設備本地，盜竊云端數(shù)據(jù)沒有任何意義,，而破解設備端獲得賬戶信息從目前看幾乎不可能(需要 TouchID指紋信息和還原設備存儲的Token令牌信息,，一個是ARM芯片級加密，一個是NFC芯片加密+Token網(wǎng)絡匹配加密),。綜合來 看,，Apple Pay是目前安全性最高的網(wǎng)絡支付方案。
支付更便捷,。沒有Apple Pay之前,，手機是移動上網(wǎng)和通信工具，信用卡是信用卡,，出門前兩者你都得帶?，F(xiàn)在只需一部集成了信用卡功用的手機，iPhone,，明顯更方便了,。 Apple Pay不僅是節(jié)省了攜帶幾張實物卡，避免了信用卡遺失和被盜刷的風險，整個移動支付流程還相當快：從褲兜里或挎包里掏出手機,，無需打開特定應用直接靠近 POS機,，手機會自動彈出支付界面，手指放在Home鍵停留1秒左右,，支付就完成了,。相比信用卡，從包里翻出來——刷卡——輸入密碼——簽名,，只快不慢,； 對比其他的移動線下支付，比如超聲波,、二維碼掃碼支付就更快了,。
不過，光是支付更安全,、更便捷,、體驗更好，讓消費者受益,，就可以改變業(yè)已形成的支付體系嗎,？恐怕還不夠。Apple Pay要闖進來,，最少得保證對支付鏈條上每個參與者都是“無害的”,，而觸動了原有的利益分配格局，必然得回報以更大的預期收益,。蘋果與信用卡組織,、與終端POS機商戶的談判籌碼，是巨量且優(yōu)質的iPhone用戶,，以及極低的Apple Pay移動支付實現(xiàn)成本：POS機原本就有NFC功能，終端商戶沒有新增任何成本,。映射信用卡信息,，執(zhí)行Token令牌匹配機制服務器，接入信用卡網(wǎng)絡,，與技術改造相關,，成本不是關鍵而是方案難度，大部分已由蘋果自己搞定,，銀行和信用卡組織沒花什么力氣,。
現(xiàn)在明白為什么Apple Pay模式的移動支付一經(jīng)推出就顯現(xiàn)出巨大優(yōu)勢：Apple Pay沒有顛覆原有的支付鏈條，而是盡量保持原有形態(tài)的情況下,，新增一個環(huán)節(jié)(即蘋果)來強化這個鏈條,，盡可能讓鏈條上每個參與者獲取比原先更大的收益。
當然，即使是這樣,，美國也有諸如連鎖藥店 Rite Aid,、零售藥店巨頭 CVS 、11萬線下門店加盟的零售商組織 Merchant Customer Exchange(MCX)主動拒絕Apple Pay,，它們妄圖研發(fā)自主支付系統(tǒng),，獨占移動支付的細分市場收益。相比蘋果,，它們是否有能力獨立建立一個安全且便捷的支付體系,，還要重新打通整個支付鏈條 的其它環(huán)節(jié)，可能性恐怕很小,。一旦嘗試失敗,，或者收益還比不上接受Apple Pay模式，它們一定還會乖乖地回到談判桌前,。
蘋果一開 始并沒有把專注點放在攫取控制權,、最大化自身收益上，反而更關心提升消費者的支付體驗,，以及支付鏈條的其它參與者能否能獲取更大的利益,，這才賦予了 Apple Pay摧枯拉朽的能力。從消費者,、到商家,、信用卡組織、銀行,，都沒有理由不對Apple Pay敞開懷抱,。
對比之下，國內 互聯(lián)網(wǎng)公司推廣移動支付,，與其“標新立異”采用聲紋支付,、二維碼掃碼等技術來確立“自己的新標準”，花重金重塑一個自身利益最大化的封閉支付鏈條,，還不如 好好學學蘋果Apple Pay的模式,。技術差一點不要緊，推動EMVCo新標準,、將Token驗證服務器接入支付網(wǎng)絡也非必須,，關鍵還是得學會給別人降低成本，想方設法為對方帶來收益,，你才可能擠進一個過時,、固化、壟斷,、甚至是腐朽的封閉圈子,。馬云之前做淘寶做支付寶,，讓政府少收了稅，讓銀行吸收的存款減少,，不照樣做起來了,。政策層繞不開那是因為你只讓別人看到了風險。與此同理,，顛覆“支付”,，一步到位不現(xiàn)實，先讓舊勢力吸納自己,，曲線救國才真正可行,。