移動(dòng)支付發(fā)展這幾年，二維碼與NFC的口水戰(zhàn)一直不斷,。在國(guó)內(nèi),，二維碼的發(fā)展在近幾年可謂是順風(fēng)順?biāo)貏e是微信支付寶的應(yīng)用之后,。而NFC的發(fā) 展,，業(yè)界用的最多的詞是“慘絕人寰”來(lái)形容，產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)不說(shuō)，也缺乏殺手級(jí)應(yīng)用,。但在這兩年,，NFC的發(fā)展也開(kāi)始有些眉目，利益難以權(quán)衡,，但終有權(quán)衡的一 天,，能引發(fā)沖突的，最后都能找到各自的平衡點(diǎn),。

　　最可怕的,，不是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈利益沖突多，而是沒(méi)有利益沖突,。在觀察幾年之后,，二維碼與NFC或許正面競(jìng)爭(zhēng)在近期才轉(zhuǎn)正拉開(kāi)序幕。

　　二維碼與NFC的優(yōu)劣難定

　　許許多多的媒體分析過(guò)二維碼與NFC的優(yōu)劣,。在安全層面上,，二維碼要遜于NFC。在支付體驗(yàn)上,，NFC也比二維碼更加便捷,。硬件要求方面，二維碼在任何智能手機(jī)上,，都可以使用,，而NFC要求較高，這也是NFC最大的軟肋,，硬件缺乏,。

　 　但在筆者看來(lái)，這都是因產(chǎn)品形態(tài)不同,，而略有不同,。從產(chǎn)品層面，進(jìn)行單純的技術(shù)對(duì)比,，不太合適,。在支付寶和微信的線(xiàn)下大戰(zhàn)中，二維碼支付的體驗(yàn)已經(jīng)非常 好,。超市支付,，呼出應(yīng)用，挑出二維碼,，超市掃碼槍掃描付款,。一般小額，不需要輸入密碼,。而在最近的銀聯(lián)“閃付”62活動(dòng)中,，聯(lián)機(jī)“閃付”需要輸入密碼,。從 這個(gè)層面來(lái)說(shuō)，筆者覺(jué)得二維碼比具有NFC血統(tǒng)的“閃付”體驗(yàn)更佳,，畢竟鍵入密碼這個(gè)操作是非常損耗體驗(yàn)度的,，而且很容易輸錯(cuò)密碼,。

　　在 安全方面,，二維碼容易復(fù)制，而且缺乏唯一性,。而NFC,，有SE的情況下安全性無(wú)可厚非，但是隨著HCE的發(fā)展,，NFC的安全性也是堪憂(yōu),。一時(shí)二維碼和 NFC到底誰(shuí)更加安全，視產(chǎn)品和支付場(chǎng)景等方面,，也很難說(shuō),。此外，Tokenization最近成為了熱點(diǎn)技術(shù),，最初萬(wàn)事達(dá)和Visa是配合Apple Pay的出現(xiàn),，提升安全性。但是Tokenization不僅限于此,，將卡信息做二次加密,，而后應(yīng)用在支付場(chǎng)景中確保安全性，有些支付人士認(rèn) 為,，Tokenization技術(shù)很可能引發(fā)一場(chǎng)卡組織的格局洗牌,。當(dāng)然，這也僅僅是一個(gè)觀點(diǎn),，是否真的會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)大變革,，不是本文討論重點(diǎn)。

　 　Tokenization確保了HCE更加安全,，在前不久,，沃達(dá)豐進(jìn)行了一次技術(shù)創(chuàng)新。將Tokenization技術(shù)應(yīng)用在NFC-SIM卡方案當(dāng) 中,，Token儲(chǔ)存在SIM卡中,。蘋(píng)果是儲(chǔ)存在手機(jī)內(nèi)的SE當(dāng)中，HCE一般是儲(chǔ)存在手機(jī)系統(tǒng),，而不是SE,。所以Tokenization是可變的技術(shù)， 在未來(lái),，Tokenization很可能跟二維碼進(jìn)行結(jié)合,，進(jìn)一步提升二維碼支付的安全性。

　　綜述，二維碼與NFC只不過(guò)是一種信息傳輸方式,，最直接的來(lái)說(shuō),，NFC方式是更加的便捷一些。但是結(jié)合到產(chǎn)品當(dāng)中,，許多原因影響著安全性和便捷性,。所以單純的對(duì)二維碼和NFC進(jìn)行對(duì)比，沒(méi)有太大意義,。

       二維碼與NFC的現(xiàn)狀

　　二維碼發(fā)展到現(xiàn)在,，已經(jīng)進(jìn)入成熟期，支付寶和微信已經(jīng)將二維碼應(yīng)用到了 爐火純青的地步,，并且二維碼成為了許多支付APP的標(biāo)配,，連一直推行NFC的銀聯(lián)，也是在銀聯(lián)錢(qián)包中加入了簡(jiǎn)單的收付款二維碼按鈕,。線(xiàn)下支付,，支付寶和微 信正在各行各業(yè)進(jìn)行二維碼支付的普及，雖然POS一直是二維碼支付的軟肋,，但是互聯(lián)網(wǎng)POS的興起,，讓二維碼生態(tài)圈更加豐滿(mǎn)。兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行了數(shù)輪的 優(yōu)惠活動(dòng),，讓二維碼支付深入人心,，二維碼支付對(duì)線(xiàn)下的侵占將不斷升級(jí)。

　　反觀NFC,，從前幾年的“慘絕人寰”變成了現(xiàn)在的“初露曙光”,。 在在2013年左右，國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商開(kāi)始對(duì)NFC投入比較大精力,，不僅僅是國(guó)內(nèi),，歐美地區(qū)甚至一些東南亞小國(guó)，運(yùn)營(yíng)商都開(kāi)始嘗試NFC支付,，以逃脫管道化的命 運(yùn),。特別是美國(guó)三大運(yùn)營(yíng)商的ISIS（后改為Softcard），雙城試點(diǎn)以及全美推行,，都給全球的NFC支付發(fā)展打了一劑強(qiáng)心針,。不過(guò)一路走來(lái)，運(yùn)營(yíng)商 的NFC-SIM卡方案,，似乎并沒(méi)有獲得期望中的市場(chǎng)認(rèn)可,，隨著谷歌發(fā)布HCE，和蘋(píng)果發(fā)布Apple Pay,，運(yùn)營(yíng)商的NFC-SIM卡方案已經(jīng)淪落到不尷不尬的絕地,。

　　進(jìn),，市場(chǎng)已經(jīng)不認(rèn)可，退,，已投入的大筆資金付之東流,。Softcard的被收購(gòu)似乎為全球的運(yùn)營(yíng)商預(yù)演了NFC-SIM卡的悲情結(jié)局。

　 　不考慮運(yùn)營(yíng)商N(yùn)FC支付的情況下,，個(gè)人認(rèn)為,，到現(xiàn)在，NFC已經(jīng)劃分成兩個(gè)流派,。一個(gè)是以HCE為代表,，沒(méi)有SE儲(chǔ)存,，利益主導(dǎo)為銀行,。另一個(gè)是 Apple Pay為代表，擁有SE,，手機(jī)廠商主導(dǎo),。其他NFC應(yīng)用，比如卡類(lèi)的充值查詢(xún),，都是在強(qiáng)化NFC的生態(tài)圈,，增加消費(fèi)者的用戶(hù)粘度。HCE,，國(guó)內(nèi)工行已經(jīng)首 開(kāi),，隨后地方銀行濰坊銀行也推出HCE，大小銀行先后推出此類(lèi)服務(wù),，可以預(yù)見(jiàn),，作為一種更新的支付方式，HCE在國(guó)內(nèi)將很快遍地開(kāi)花,，銀行為代表的HCE 支付,，將成為NFC支付的一大主力。

　　此外筆者獲得的消息稱(chēng),，銀聯(lián)的銀聯(lián)錢(qián)包也將加入HCE功能,，很快將發(fā)布。銀聯(lián)在推行服務(wù)的時(shí)候,，很 多情況下不能與銀行的手機(jī)錢(qián)包金融服務(wù)相沖突,，所以未來(lái)銀聯(lián)加入HCE之后，是否會(huì)產(chǎn)生與銀行之間的沖突,，很難預(yù)料,。就現(xiàn)在而言，工行已經(jīng)開(kāi)通HCE,，如 果銀聯(lián)錢(qián)包也開(kāi)通,，消費(fèi)者是用一銀萬(wàn)聯(lián)的銀聯(lián)錢(qián)包HCE,，還是宇宙獨(dú)大的工行HCE呢？也許,，銀聯(lián)可以考慮將HCE作為一個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)設(shè)施向所有銀行開(kāi)放,， 與銀行一起見(jiàn)證HCE的發(fā)展呢？

　　手機(jī)廠商方面,，蘋(píng)果的Apple Pay還沒(méi)有進(jìn)入國(guó)內(nèi),，但是應(yīng)該也是遲早的事。谷歌發(fā)布的Android Pay,，推進(jìn)了NFC支付在安卓平臺(tái)的普及,，但是手機(jī)廠商各懷鬼胎，Android Pay并沒(méi)有給手機(jī)廠商帶來(lái)一些利益,，甚至損害了其利益,，可能比較難推行。當(dāng)然,，手機(jī)廠商也不會(huì)放棄蘋(píng)果做榜,，帶來(lái)的機(jī)遇。憑借對(duì)硬件的掌控,，與銀行合作 推出手機(jī)錢(qián)包服務(wù)打入NFC支付行業(yè),，以此增加用戶(hù)的粘度。魅族Mpay,，華為榮耀錢(qián)包等,，玩支付，手機(jī)廠商躍躍欲試,。

　　當(dāng)然,，讀者可以 將上面兩段當(dāng)成廢話(huà)，因?yàn)镹FC支付,，當(dāng)然可以分為有SE和沒(méi)有SE兩個(gè)陣容,。游離在這兩個(gè)陣容之間的，還有卡組織（國(guó)內(nèi)就是銀聯(lián)）,、一卡通公司（嶺南通 之類(lèi)）,，筆者更喜歡將銀聯(lián)歸結(jié)到銀行系，而一卡通公司,，其實(shí)更多是NFC支付服務(wù)提供者打通的一個(gè)環(huán)節(jié),，比如和包，比如支付寶未來(lái)公交,。好像國(guó)內(nèi),，還沒(méi)有 哪個(gè)城市一卡通公司推出了自己運(yùn)營(yíng)的NFC支付服務(wù)，NFC充值和拍卡支付不算,。

　　而后是尚沒(méi)有成為主流的互聯(lián)網(wǎng)巨頭NFC支付服務(wù),，支 付寶的未來(lái)公交計(jì)劃雖然前段時(shí)間沸沸揚(yáng)揚(yáng),，但現(xiàn)在基本沒(méi)什么聲音，沒(méi)有數(shù)據(jù)反饋,，所以筆者僅僅懷疑推行情況,，暫時(shí)不列入NFC支付主流。微信前段時(shí)間加入 了NFC的陣容,，開(kāi)通公交卡服務(wù)入口,，但也是剛起聲色，暫時(shí)難以判斷未來(lái)是否是騰訊發(fā)展的重點(diǎn),。至于各類(lèi)NFC拍卡支付,，就不細(xì)說(shuō)了。

　　NFC支付的表現(xiàn)形式上,，已經(jīng)由單一的NFC手機(jī),，向穿戴式設(shè)備演化。銀聯(lián)與咕咚的合作,，開(kāi)啟了國(guó)內(nèi)穿戴式在金融支付的方面的嘗試,，估計(jì)未來(lái)越來(lái)越多的銀行加入到其中。此外在公交領(lǐng)域,，刷刷手環(huán)、握奇Sharkey等也開(kāi)始活躍穿戴式支付在交通領(lǐng)域的市場(chǎng),。

　 　綜述：二維碼方面發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成熟期,，消費(fèi)者接受度較高，用戶(hù)規(guī)模大,，應(yīng)用豐富,，支付體驗(yàn)好，線(xiàn)下支付發(fā)展,，發(fā)展?jié)摿薮?。NFC支付，國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商 NFC-SIM卡方案在NFC支付市場(chǎng)仍有較大占比,，但地位尷尬,，呈現(xiàn)衰敗趨勢(shì)。銀聯(lián)以及銀行都倡導(dǎo)HCE,，銀聯(lián)的入局或產(chǎn)生與銀行的沖突,，作為卡組織的 銀聯(lián)也應(yīng)該找到自己合適的產(chǎn)業(yè)位置，避免和上下游的直接利益沖突,。手機(jī)廠商蘋(píng)果入華尚難,，Android Pay對(duì)手機(jī)廠商有利益沖突也難，而國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商躍躍欲試,?；ヂ?lián)網(wǎng)公司仍然比較有興趣進(jìn)入NFC支付利益圈,，或需要比較長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展。表現(xiàn)形式方面,，穿戴式 設(shè)備助推NFC支付發(fā)展,。

　　二維碼VS NFC

　　在國(guó)內(nèi)，媒體最早渲染二維碼與 NFC之戰(zhàn)的時(shí)間是在,，2013年年中,，中國(guó)移動(dòng)與銀聯(lián)合作，讓手機(jī)錢(qián)包支持“閃付”的同時(shí),，中國(guó)移動(dòng)還與北京市政交通合作可以使用NFC手機(jī)進(jìn)行交通票 務(wù)支付,。而后聯(lián)通和電信加入NFC的戰(zhàn)局，對(duì)于交通支付的支持可謂是運(yùn)營(yíng)商們做的最正確NFC支付拓展,。媒體大肆渲染NFC將擊敗二維碼時(shí),，卻僅僅是停留 在吸睛上，并沒(méi)有對(duì)當(dāng)時(shí)的二維碼和NFC局勢(shì)進(jìn)行深度的報(bào)道,。

　　在支付寶和微信的支持下,，當(dāng)時(shí)人們對(duì)二維碼的認(rèn)知已經(jīng)算是老幼皆知的地 步。而NFC,，蘋(píng)果沒(méi)有入局,，手機(jī)廠商也是剛剛開(kāi)始有旗艦手機(jī)支持NFC功能，銀聯(lián)的POS非接觸改造規(guī)模尚小,，受眾對(duì)NFC的認(rèn)知即使到現(xiàn)在也沒(méi)有太 好,。而二維碼，支付寶和微信已經(jīng)開(kāi)始醞釀線(xiàn)下的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),，雖然央行暫停了二維碼支付,，這或多或少有護(hù)銀聯(lián)這犢子的成分在，但是這只是推遲了二維碼支付的腳 步,，很快,，大規(guī)模的線(xiàn)下優(yōu)惠活動(dòng)，讓大爺大媽也開(kāi)始用支付寶的二維碼支付,。不過(guò),，移動(dòng)支付網(wǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，沒(méi)有優(yōu)惠活動(dòng)的驅(qū)動(dòng),，二維碼支付的使用仍然較少,，且 年輕人為主要使用人群。二維碼支付的推行也仍然路漫漫,。

反觀運(yùn)營(yíng)商的NFC支付,，除了硬件終端少、銀聯(lián)POS不夠多,、消費(fèi)者認(rèn)知少之外,，自身推廣也諸多問(wèn)題,，首先是辦理流程復(fù)雜，而后運(yùn)營(yíng)商與銀行職責(zé)劃 分模糊,，消費(fèi)者使用中出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)出現(xiàn)被踢來(lái)踢去的情況,，最后是消費(fèi)者使用引導(dǎo)嚴(yán)重不足?；蛟S連運(yùn)營(yíng)商自己都不自信,，許多營(yíng)業(yè)廳都沒(méi)有NFC支付的宣傳，也 沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)有支付補(bǔ)貼,，連月流量都不能累積到下月的運(yùn)營(yíng)商,，明顯不太適應(yīng)返利補(bǔ)貼推動(dòng)用戶(hù)增長(zhǎng)的打法。

　　不過(guò)運(yùn)營(yíng)商也不是完全沒(méi)有補(bǔ)貼政策,，中國(guó)移動(dòng)就為手機(jī)廠商提供了NFC支持補(bǔ)貼,，每臺(tái)NFC手機(jī)30元。但是手機(jī)廠商并不會(huì)為這30元,，而改變自己的手機(jī)功能規(guī)劃,。而且30元的補(bǔ)貼計(jì)劃也很模糊，是手機(jī)廠商賣(mài)出去補(bǔ)貼30,，還是銷(xiāo)售員補(bǔ)貼,？

　 　至于銀聯(lián)，一直致力于NFC支付的各種嘗試,，但始終沒(méi)有找到合適的方式,。而NFC-SIM卡在運(yùn)營(yíng)商的一廂情愿，和各方的置之不理的情況下,，慢慢沒(méi)落。 NFC在此之前,，不能在消費(fèi)者層面對(duì)二維碼產(chǎn)生正面影響,。說(shuō)的好聽(tīng)，NFC六出祁山意圖恢復(fù)中原,，說(shuō)的不好聽(tīng),，NFC只能是對(duì)二維碼進(jìn)行了幾次小規(guī)模邊境 騷擾，不成氣候,。

　　前面洋洋灑灑廢話(huà)了三千余字,，或許現(xiàn)在才是大家關(guān)注的：NFC與二維碼的戰(zhàn)爭(zhēng)或許現(xiàn)在才拉開(kāi)序幕！關(guān)鍵事件筆者覺(jué)得是銀聯(lián)的62營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),。這不是筆者為銀聯(lián)寫(xiě)的一篇贊美稿,，且聽(tīng)我慢慢說(shuō)來(lái)。

　 　在“二維碼與NFC現(xiàn)狀”中,，已經(jīng)對(duì)情況有個(gè)大概介紹,。在NFC支付的歷史發(fā)展長(zhǎng)河當(dāng)中,，國(guó)內(nèi)尚沒(méi)有大規(guī)模的NFC支付補(bǔ)貼活動(dòng)，而銀聯(lián)的62活動(dòng)全國(guó) 性范圍進(jìn)行”閃付”優(yōu)惠活動(dòng),，可以說(shuō)讓消費(fèi)者更多的了解了“閃付”,。正如蘋(píng)果做的一樣，銀聯(lián)并沒(méi)有讓大家去了解什么是NFC,，而是宣傳如何使用“閃付”,。 雖然在整個(gè)62營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中，銀聯(lián)的細(xì)節(jié)瑕疵非常的多,，但銀聯(lián)已經(jīng)開(kāi)始重視“閃付”的線(xiàn)下推廣活動(dòng),。并且不斷的在改善“閃付”的支付體驗(yàn)，縮小電子現(xiàn)金的使 用范圍,，更加提倡聯(lián)機(jī)交易,。筆者還獲得另外一個(gè)消息是，銀聯(lián)也在近期,，與新浪有過(guò)一些接觸,，大伙可以猜想下，銀聯(lián)與新浪如果合作能夠有哪些方面的作為,。

　 　與此同時(shí),，NFC支付服務(wù)開(kāi)始不斷增加，諸多銀行開(kāi)始推出HCE方案,，穿戴式設(shè)備的崛起,，也給NFC支付帶來(lái)了比手機(jī)更加方便的載體。而筆者在上文不怎 么看好的運(yùn)營(yíng)商N(yùn)FC支付,，也或許可以借助銀聯(lián)“閃付”的風(fēng),，飛一次天，但畢竟有HCE的崛起,，運(yùn)營(yíng)商的NFC-SIM卡方案,，長(zhǎng)期難見(jiàn)光明。

　 　不過(guò),，在用戶(hù)為王的時(shí)代,，運(yùn)營(yíng)商如果能解決辦理流程麻煩、責(zé)任劃分不清以及消費(fèi)者引導(dǎo)等問(wèn)題,，或許還有機(jī)會(huì)把握前期用戶(hù),。仍然按現(xiàn)在的體制思維推廣，基 本等死,。此外,，上文所說(shuō)的銀聯(lián)將支持HCE，筆者覺(jué)得非常有可能。銀聯(lián)重視閃付,，同時(shí)也開(kāi)始重視銀聯(lián)錢(qián)包,，促進(jìn)消費(fèi)者更多的去用卡。加載HCE功能,，從消 費(fèi)者層面,，可以更好的體驗(yàn)“閃付”，從銀聯(lián)角度來(lái)說(shuō),，HCE是對(duì)抗微信和支付寶線(xiàn)下威脅的一大利器,。

　　此外，最近值得關(guān)注的一個(gè)新聞 是,，Apple Pay加入了優(yōu)惠券會(huì)員卡功能,，新聞本身是蘋(píng)果。但是對(duì)于整個(gè)NFC行業(yè)來(lái)說(shuō),，筆者認(rèn)為是比較有深淵意義的,。支付寶和微信一直大力發(fā)展優(yōu)惠券功能，但是許 多實(shí)體店采用的仍然是實(shí)體卡,，讓優(yōu)惠券和會(huì)員卡虛擬化,，是手機(jī)錢(qián)包除了支付最想做的事。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō),，如果國(guó)內(nèi)NFC支付服務(wù)提供者能夠通過(guò)NFC來(lái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠 券和會(huì)員卡功能,，在支付的同時(shí)，自動(dòng)識(shí)別,，并完成優(yōu)惠折扣兌換,，那么NFC手機(jī)錢(qián)包的未來(lái)將可能超越二維碼。這里不說(shuō)微信和支付寶,，因?yàn)樵谖磥?lái),，微信和支 付寶都可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)POS的發(fā)展，而加入NFC功能,。

　　金融方面,，銀聯(lián)對(duì)閃付的重視，銀行的積極參與,，以及盤(pán)活運(yùn)營(yíng)商原來(lái)的一些用戶(hù)規(guī) 模，各個(gè)方面都呈現(xiàn)了NFC支付積極的一面,。而在其他支付方面,，主要是交通支付，穿戴式設(shè)備廠商開(kāi)始與城市一卡通公司合作,，最近刷刷手環(huán)與嶺南通合作,，也 算是規(guī)模較大的合作。也或許是看到了穿戴式設(shè)備與支付結(jié)合的美好前景，就連一直處于幕后的智能卡廠商握奇也推出了自己的穿戴式設(shè)備Sharkey,，并且非 常牛逼的采用了空中發(fā)卡,。

　　而在硬件方面，NFC手機(jī)不多一直是NFC產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因,，但是蘋(píng)果入局之后,，Apple Pay的商業(yè)模式讓安卓手機(jī)廠商啟發(fā)很大，手機(jī)廠商對(duì)手機(jī)錢(qián)包的熱衷度不斷提高,，NFC與指紋不敢說(shuō)立馬成為標(biāo)配,，但是這極大的助推了NFC的發(fā)展，讓手 機(jī)廠商更熱衷于為自己的旗艦手機(jī)添加NFC,。各類(lèi)的NFC拍卡服務(wù)讓消費(fèi)者更有理由使用NFC手機(jī),。

　　綜述：銀聯(lián)62活動(dòng)助推閃付發(fā)展， 讓NFC更加正面的在消費(fèi)者層面與二維碼展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng),。此外,，未來(lái)很大程度會(huì)盤(pán)活運(yùn)營(yíng)商的NFC支付。銀行和銀聯(lián)對(duì)HCE的熱衷,，讓NFC支付實(shí)現(xiàn)更加簡(jiǎn)單,。 NFC若是能實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠券和會(huì)員卡功能，可對(duì)二維碼造成致命威脅,。交通支付,，穿戴式設(shè)備借助NFC支付開(kāi)始顯神威。所以,，NFC與二維碼真正意義上的對(duì)抗,， 才剛剛開(kāi)始。