移動支付發(fā)展這幾年,，二維碼與NFC的口水戰(zhàn)一直不斷,。在國內(nèi),，二維碼的發(fā)展在近幾年可謂是順風順水,，特別是微信支付寶的應用之后,。而NFC的發(fā) 展,，業(yè)界用的最多的詞是“慘絕人寰”來形容,，產(chǎn)業(yè)鏈長不說,，也缺乏殺手級應用,。但在這兩年，NFC的發(fā)展也開始有些眉目,，利益難以權衡,，但終有權衡的一 天，能引發(fā)沖突的,，最后都能找到各自的平衡點,。
最可怕的，不是一個產(chǎn)業(yè)鏈利益沖突多,，而是沒有利益沖突,。在觀察幾年之后，二維碼與NFC或許正面競爭在近期才轉正拉開序幕,。
二維碼與NFC的優(yōu)劣難定
許許多多的媒體分析過二維碼與NFC的優(yōu)劣,。在安全層面上，二維碼要遜于NFC,。在支付體驗上,，NFC也比二維碼更加便捷。硬件要求方面,，二維碼在任何智能手機上,，都可以使用，而NFC要求較高,，這也是NFC最大的軟肋,，硬件缺乏。
但在筆者看來,，這都是因產(chǎn)品形態(tài)不同,，而略有不同,。從產(chǎn)品層面，進行單純的技術對比,，不太合適,。在支付寶和微信的線下大戰(zhàn)中，二維碼支付的體驗已經(jīng)非常 好,。超市支付,，呼出應用，挑出二維碼,，超市掃碼槍掃描付款,。一般小額，不需要輸入密碼,。而在最近的銀聯(lián)“閃付”62活動中,，聯(lián)機“閃付”需要輸入密碼。從 這個層面來說,，筆者覺得二維碼比具有NFC血統(tǒng)的“閃付”體驗更佳,，畢竟鍵入密碼這個操作是非常損耗體驗度的，而且很容易輸錯密碼,。
在 安全方面,，二維碼容易復制，而且缺乏唯一性,。而NFC,，有SE的情況下安全性無可厚非，但是隨著HCE的發(fā)展,，NFC的安全性也是堪憂,。一時二維碼和 NFC到底誰更加安全，視產(chǎn)品和支付場景等方面,，也很難說,。此外，Tokenization最近成為了熱點技術,，最初萬事達和Visa是配合Apple Pay的出現(xiàn),，提升安全性。但是Tokenization不僅限于此,，將卡信息做二次加密,，而后應用在支付場景中確保安全性，有些支付人士認 為,，Tokenization技術很可能引發(fā)一場卡組織的格局洗牌,。當然，這也僅僅是一個觀點,，是否真的會出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)大變革,，不是本文討論重點,。
Tokenization確保了HCE更加安全，在前不久,，沃達豐進行了一次技術創(chuàng)新,。將Tokenization技術應用在NFC-SIM卡方案當 中，Token儲存在SIM卡中,。蘋果是儲存在手機內(nèi)的SE當中,，HCE一般是儲存在手機系統(tǒng)，而不是SE,。所以Tokenization是可變的技術,， 在未來，Tokenization很可能跟二維碼進行結合,，進一步提升二維碼支付的安全性,。
綜述，二維碼與NFC只不過是一種信息傳輸方式,，最直接的來說,，NFC方式是更加的便捷一些。但是結合到產(chǎn)品當中,，許多原因影響著安全性和便捷性,。所以單純的對二維碼和NFC進行對比，沒有太大意義,。
二維碼與NFC的現(xiàn)狀
二維碼發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)進入成熟期,，支付寶和微信已經(jīng)將二維碼應用到了 爐火純青的地步,，并且二維碼成為了許多支付APP的標配，連一直推行NFC的銀聯(lián),，也是在銀聯(lián)錢包中加入了簡單的收付款二維碼按鈕,。線下支付，支付寶和微 信正在各行各業(yè)進行二維碼支付的普及,，雖然POS一直是二維碼支付的軟肋,，但是互聯(lián)網(wǎng)POS的興起，讓二維碼生態(tài)圈更加豐滿,。兩個互聯(lián)網(wǎng)巨頭進行了數(shù)輪的 優(yōu)惠活動,，讓二維碼支付深入人心，二維碼支付對線下的侵占將不斷升級,。
反觀NFC,，從前幾年的“慘絕人寰”變成了現(xiàn)在的“初露曙光”。 在在2013年左右,，國內(nèi)運營商開始對NFC投入比較大精力,，不僅僅是國內(nèi),，歐美地區(qū)甚至一些東南亞小國，運營商都開始嘗試NFC支付,，以逃脫管道化的命 運,。特別是美國三大運營商的ISIS（后改為Softcard），雙城試點以及全美推行,，都給全球的NFC支付發(fā)展打了一劑強心針,。不過一路走來，運營商 的NFC-SIM卡方案,，似乎并沒有獲得期望中的市場認可,，隨著谷歌發(fā)布HCE，和蘋果發(fā)布Apple Pay,，運營商的NFC-SIM卡方案已經(jīng)淪落到不尷不尬的絕地,。
進，市場已經(jīng)不認可,，退,，已投入的大筆資金付之東流。Softcard的被收購似乎為全球的運營商預演了NFC-SIM卡的悲情結局,。
不考慮運營商NFC支付的情況下,，個人認為，到現(xiàn)在,，NFC已經(jīng)劃分成兩個流派,。一個是以HCE為代表，沒有SE儲存,，利益主導為銀行,。另一個是 Apple Pay為代表，擁有SE,，手機廠商主導,。其他NFC應用，比如卡類的充值查詢,，都是在強化NFC的生態(tài)圈,，增加消費者的用戶粘度。HCE,，國內(nèi)工行已經(jīng)首 開,，隨后地方銀行濰坊銀行也推出HCE，大小銀行先后推出此類服務,，可以預見,，作為一種更新的支付方式，HCE在國內(nèi)將很快遍地開花，銀行為代表的HCE 支付,，將成為NFC支付的一大主力,。
此外筆者獲得的消息稱，銀聯(lián)的銀聯(lián)錢包也將加入HCE功能,，很快將發(fā)布,。銀聯(lián)在推行服務的時候，很 多情況下不能與銀行的手機錢包金融服務相沖突,，所以未來銀聯(lián)加入HCE之后,，是否會產(chǎn)生與銀行之間的沖突，很難預料,。就現(xiàn)在而言,，工行已經(jīng)開通HCE，如 果銀聯(lián)錢包也開通,，消費者是用一銀萬聯(lián)的銀聯(lián)錢包HCE,，還是宇宙獨大的工行HCE呢？也許,，銀聯(lián)可以考慮將HCE作為一個基礎平臺設施向所有銀行開放,， 與銀行一起見證HCE的發(fā)展呢？
手機廠商方面,，蘋果的Apple Pay還沒有進入國內(nèi),，但是應該也是遲早的事。谷歌發(fā)布的Android Pay,，推進了NFC支付在安卓平臺的普及,，但是手機廠商各懷鬼胎，Android Pay并沒有給手機廠商帶來一些利益,，甚至損害了其利益,，可能比較難推行。當然,，手機廠商也不會放棄蘋果做榜，帶來的機遇,。憑借對硬件的掌控,，與銀行合作 推出手機錢包服務打入NFC支付行業(yè)，以此增加用戶的粘度,。魅族Mpay,，華為榮耀錢包等，玩支付,，手機廠商躍躍欲試,。
當然，讀者可以 將上面兩段當成廢話，因為NFC支付,，當然可以分為有SE和沒有SE兩個陣容,。游離在這兩個陣容之間的，還有卡組織（國內(nèi)就是銀聯(lián)）,、一卡通公司（嶺南通 之類）,，筆者更喜歡將銀聯(lián)歸結到銀行系，而一卡通公司,，其實更多是NFC支付服務提供者打通的一個環(huán)節(jié),，比如和包，比如支付寶未來公交,。好像國內(nèi),，還沒有 哪個城市一卡通公司推出了自己運營的NFC支付服務，NFC充值和拍卡支付不算,。
而后是尚沒有成為主流的互聯(lián)網(wǎng)巨頭NFC支付服務,，支 付寶的未來公交計劃雖然前段時間沸沸揚揚，但現(xiàn)在基本沒什么聲音,，沒有數(shù)據(jù)反饋,，所以筆者僅僅懷疑推行情況，暫時不列入NFC支付主流,。微信前段時間加入 了NFC的陣容,，開通公交卡服務入口，但也是剛起聲色,，暫時難以判斷未來是否是騰訊發(fā)展的重點,。至于各類NFC拍卡支付，就不細說了,。
NFC支付的表現(xiàn)形式上,，已經(jīng)由單一的NFC手機，向穿戴式設備演化,。銀聯(lián)與咕咚的合作,，開啟了國內(nèi)穿戴式在金融支付的方面的嘗試，估計未來越來越多的銀行加入到其中,。此外在公交領域,，刷刷手環(huán)、握奇Sharkey等也開始活躍穿戴式支付在交通領域的市場,。
綜述：二維碼方面發(fā)展已經(jīng)進入成熟期,，消費者接受度較高，用戶規(guī)模大,，應用豐富,，支付體驗好,，線下支付發(fā)展，發(fā)展?jié)摿薮?。NFC支付,，國內(nèi)運營商 NFC-SIM卡方案在NFC支付市場仍有較大占比，但地位尷尬,，呈現(xiàn)衰敗趨勢,。銀聯(lián)以及銀行都倡導HCE，銀聯(lián)的入局或產(chǎn)生與銀行的沖突,，作為卡組織的 銀聯(lián)也應該找到自己合適的產(chǎn)業(yè)位置,，避免和上下游的直接利益沖突。手機廠商蘋果入華尚難,，Android Pay對手機廠商有利益沖突也難,，而國內(nèi)手機廠商躍躍欲試?；ヂ?lián)網(wǎng)公司仍然比較有興趣進入NFC支付利益圈,，或需要比較長時間發(fā)展。表現(xiàn)形式方面,，穿戴式 設備助推NFC支付發(fā)展,。
二維碼VS NFC
在國內(nèi)，媒體最早渲染二維碼與 NFC之戰(zhàn)的時間是在,，2013年年中,，中國移動與銀聯(lián)合作，讓手機錢包支持“閃付”的同時,，中國移動還與北京市政交通合作可以使用NFC手機進行交通票 務支付,。而后聯(lián)通和電信加入NFC的戰(zhàn)局，對于交通支付的支持可謂是運營商們做的最正確NFC支付拓展,。媒體大肆渲染NFC將擊敗二維碼時,，卻僅僅是停留 在吸睛上，并沒有對當時的二維碼和NFC局勢進行深度的報道,。
在支付寶和微信的支持下,，當時人們對二維碼的認知已經(jīng)算是老幼皆知的地 步。而NFC,，蘋果沒有入局,，手機廠商也是剛剛開始有旗艦手機支持NFC功能，銀聯(lián)的POS非接觸改造規(guī)模尚小,，受眾對NFC的認知即使到現(xiàn)在也沒有太 好。而二維碼,，支付寶和微信已經(jīng)開始醞釀線下的營銷活動,，雖然央行暫停了二維碼支付，這或多或少有護銀聯(lián)這犢子的成分在，但是這只是推遲了二維碼支付的腳 步,，很快,，大規(guī)模的線下優(yōu)惠活動，讓大爺大媽也開始用支付寶的二維碼支付,。不過,，移動支付網(wǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，沒有優(yōu)惠活動的驅(qū)動,，二維碼支付的使用仍然較少,，且 年輕人為主要使用人群。二維碼支付的推行也仍然路漫漫,。
反觀運營商的NFC支付,，除了硬件終端少、銀聯(lián)POS不夠多,、消費者認知少之外,，自身推廣也諸多問題，首先是辦理流程復雜,，而后運營商與銀行職責劃 分模糊,，消費者使用中出現(xiàn)問題會出現(xiàn)被踢來踢去的情況，最后是消費者使用引導嚴重不足,?；蛟S連運營商自己都不自信，許多營業(yè)廳都沒有NFC支付的宣傳,，也 沒有聽說有支付補貼,，連月流量都不能累積到下月的運營商，明顯不太適應返利補貼推動用戶增長的打法,。
不過運營商也不是完全沒有補貼政策,，中國移動就為手機廠商提供了NFC支持補貼，每臺NFC手機30元,。但是手機廠商并不會為這30元,，而改變自己的手機功能規(guī)劃。而且30元的補貼計劃也很模糊,，是手機廠商賣出去補貼30,，還是銷售員補貼？
至于銀聯(lián),，一直致力于NFC支付的各種嘗試,，但始終沒有找到合適的方式。而NFC-SIM卡在運營商的一廂情愿,，和各方的置之不理的情況下,，慢慢沒落,。 NFC在此之前，不能在消費者層面對二維碼產(chǎn)生正面影響,。說的好聽,，NFC六出祁山意圖恢復中原，說的不好聽,，NFC只能是對二維碼進行了幾次小規(guī)模邊境 騷擾,，不成氣候。
前面洋洋灑灑廢話了三千余字,，或許現(xiàn)在才是大家關注的：NFC與二維碼的戰(zhàn)爭或許現(xiàn)在才拉開序幕,！關鍵事件筆者覺得是銀聯(lián)的62營銷活動。這不是筆者為銀聯(lián)寫的一篇贊美稿,，且聽我慢慢說來,。
在“二維碼與NFC現(xiàn)狀”中，已經(jīng)對情況有個大概介紹,。在NFC支付的歷史發(fā)展長河當中,，國內(nèi)尚沒有大規(guī)模的NFC支付補貼活動，而銀聯(lián)的62活動全國 性范圍進行”閃付”優(yōu)惠活動,，可以說讓消費者更多的了解了“閃付”,。正如蘋果做的一樣，銀聯(lián)并沒有讓大家去了解什么是NFC,，而是宣傳如何使用“閃付”,。 雖然在整個62營銷活動中，銀聯(lián)的細節(jié)瑕疵非常的多,，但銀聯(lián)已經(jīng)開始重視“閃付”的線下推廣活動,。并且不斷的在改善“閃付”的支付體驗，縮小電子現(xiàn)金的使 用范圍,，更加提倡聯(lián)機交易,。筆者還獲得另外一個消息是，銀聯(lián)也在近期,，與新浪有過一些接觸,，大伙可以猜想下，銀聯(lián)與新浪如果合作能夠有哪些方面的作為,。
與此同時,，NFC支付服務開始不斷增加，諸多銀行開始推出HCE方案,，穿戴式設備的崛起,，也給NFC支付帶來了比手機更加方便的載體。而筆者在上文不怎 么看好的運營商NFC支付,，也或許可以借助銀聯(lián)“閃付”的風,，飛一次天,，但畢竟有HCE的崛起，運營商的NFC-SIM卡方案,，長期難見光明。
不過,，在用戶為王的時代,，運營商如果能解決辦理流程麻煩、責任劃分不清以及消費者引導等問題,，或許還有機會把握前期用戶,。仍然按現(xiàn)在的體制思維推廣，基 本等死,。此外,，上文所說的銀聯(lián)將支持HCE，筆者覺得非常有可能,。銀聯(lián)重視閃付,，同時也開始重視銀聯(lián)錢包，促進消費者更多的去用卡,。加載HCE功能,，從消 費者層面，可以更好的體驗“閃付”,，從銀聯(lián)角度來說,，HCE是對抗微信和支付寶線下威脅的一大利器。
此外,，最近值得關注的一個新聞 是,，Apple Pay加入了優(yōu)惠券會員卡功能，新聞本身是蘋果,。但是對于整個NFC行業(yè)來說,，筆者認為是比較有深淵意義的。支付寶和微信一直大力發(fā)展優(yōu)惠券功能,，但是許 多實體店采用的仍然是實體卡,，讓優(yōu)惠券和會員卡虛擬化，是手機錢包除了支付最想做的事,。長遠來說,，如果國內(nèi)NFC支付服務提供者能夠通過NFC來實現(xiàn)優(yōu)惠 券和會員卡功能，在支付的同時,，自動識別,，并完成優(yōu)惠折扣兌換，那么NFC手機錢包的未來將可能超越二維碼,。這里不說微信和支付寶,，因為在未來,，微信和支 付寶都可能因為互聯(lián)網(wǎng)POS的發(fā)展，而加入NFC功能,。
金融方面,，銀聯(lián)對閃付的重視，銀行的積極參與,，以及盤活運營商原來的一些用戶規(guī) 模,，各個方面都呈現(xiàn)了NFC支付積極的一面。而在其他支付方面,，主要是交通支付,，穿戴式設備廠商開始與城市一卡通公司合作，最近刷刷手環(huán)與嶺南通合作,，也 算是規(guī)模較大的合作,。也或許是看到了穿戴式設備與支付結合的美好前景，就連一直處于幕后的智能卡廠商握奇也推出了自己的穿戴式設備Sharkey,，并且非 常牛逼的采用了空中發(fā)卡,。
而在硬件方面，NFC手機不多一直是NFC產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的一個重要原因,，但是蘋果入局之后,，Apple Pay的商業(yè)模式讓安卓手機廠商啟發(fā)很大，手機廠商對手機錢包的熱衷度不斷提高,，NFC與指紋不敢說立馬成為標配,，但是這極大的助推了NFC的發(fā)展，讓手 機廠商更熱衷于為自己的旗艦手機添加NFC,。各類的NFC拍卡服務讓消費者更有理由使用NFC手機,。
綜述：銀聯(lián)62活動助推閃付發(fā)展， 讓NFC更加正面的在消費者層面與二維碼展開競爭,。此外,，未來很大程度會盤活運營商的NFC支付。銀行和銀聯(lián)對HCE的熱衷,，讓NFC支付實現(xiàn)更加簡單,。 NFC若是能實現(xiàn)優(yōu)惠券和會員卡功能，可對二維碼造成致命威脅,。交通支付,，穿戴式設備借助NFC支付開始顯神威。所以,，NFC與二維碼真正意義上的對抗,， 才剛剛開始。