在一些互聯(lián)網平臺先后撤下銀行存款產品后,，金融管理層進一步對相關業(yè)務“一槌定音”,。

　　記者今日從監(jiān)管部門獲悉,，銀保監(jiān)會,、人民銀行近日聯(lián)合印發(fā)《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》（下稱《通知》）,。

　　《通知》明確,，商業(yè)銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務,，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳,、產品展示、信息傳輸,、購買入口,、利息補貼等服務。

　　這意味著,，金融消費者不再能通過支付寶,、騰訊理財通、京東金融,、度小滿金融等平臺購買一度火爆的互聯(lián)網存款產品,。

　　而對于已經通過商業(yè)銀行非自營網絡平臺進行存款的消費者，銀保監(jiān)會,、人民銀行有關部門負責人表示,，商業(yè)銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業(yè)務，到期后自然結清,。在此期間,，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取,。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢,、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益,。

　　規(guī)模激增,、“無照駕駛”

　　近年來，商業(yè)銀行為適應互聯(lián)網金融發(fā)展的趨勢,，陸續(xù)通過互聯(lián)網銷售個人存款產品,，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務效率等方面進行了有益探索,。

　　銀保監(jiān)會,、人民銀行有關部門負責人表示，相關業(yè)務在發(fā)展過程中,，暴露出一些風險隱患,，比如產品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等。

　　針對相關業(yè)務風險,，金融管理部門人士已多次發(fā)聲,。去年末，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾表示,，互聯(lián)網金融平臺開展此類金融業(yè)務,，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監(jiān)管范圍,。

　　他認為,，通過互聯(lián)網平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網平臺的流量優(yōu)勢,，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長,，有的平臺存款規(guī)模占其各項存款比重達83%。其中,，異地存款占絕大部分,。部分中小銀行依靠平臺存款彌補了流動性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資,。

　　有的中小銀行去年4月才開通互聯(lián)網平臺存款業(yè)務,，短短幾個月時間已吸收存款200多億元，占其各項存款的比例快速攀升至25%,。

　　從野蠻生長到銷聲匿跡

　　曾經野蠻生長的行業(yè)迎來了金融管理部門的統(tǒng)一規(guī)范,。在非銀行自營網絡平臺售賣的互聯(lián)網存款產品，即將銷聲匿跡,。

　　《通知》明確,，商業(yè)銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。

　　《通知》所指自營網絡平臺,，是指商業(yè)銀行根據業(yè)務需要,，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據權限的網絡平臺,。

　　銀保監(jiān)會,、人民銀行有關部門負責人表示，目前,，保險公司,、基金公司等通過非自營網絡平臺銷售相關產品受到相應監(jiān)管。存款作為最基礎的金融服務,，理應受到更為嚴格的監(jiān)管,。

　　“商業(yè)銀行通過非自營網絡平臺開展存款業(yè)務，是互聯(lián)網金融快速發(fā)展的產物,，最近業(yè)務規(guī)模增長較快,。但該業(yè)務在發(fā)展過程中也暴露出一些風險隱患,。”上述負責人具體指出,，涉嫌違反相關監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關要求,，突破地方法人銀行經營區(qū)域限制，并且非自營網絡平臺存款產品穩(wěn)定性較差,，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn),。

　　在招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼看來,，通過非自營網絡平臺開展存款業(yè)務,，帶來的負面影響主要包括：

　　一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導致“靠檔計息”,、“高息攬儲”等不規(guī)范行為,。

　　二是加重銀行負債成本,。從中小銀行的角度看,，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產負債管理能力跟不上,，會影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性,；地方性銀行通過網絡平臺，將存款業(yè)務擴展到全國,，突破經營區(qū)域限制,，也與回歸本地的精神和原則不符。這也加大了中小銀行流動性管理的壓力,。

　　但上述負責人也明確,，商業(yè)銀行與非自營網絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值,，為社會公眾購買服務,、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務不受影響,，可繼續(xù)開展,。

　　據悉，金融管理部門始終堅持審慎包容的監(jiān)管導向,，支持商業(yè)銀行按照依法合規(guī),、風險可控的原則與非自營網絡平臺開展業(yè)務合作，更好地支持實體經濟發(fā)展,、服務人民生活,。同時，依法將金融活動全面納入監(jiān)管,，對同類業(yè)務,、同類主體一視同仁,。

　　《通知》還明確，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網開展存款業(yè)務,，應當嚴格執(zhí)行存款計結息規(guī)則和市場利率定價自律機制相關規(guī)定,，自覺維護存款市場競爭秩序。地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位,，確保通過互聯(lián)網開展的存款業(yè)務,，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。無實體經營網點,，業(yè)務主要在線上開展,，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。

　　已辦理相關業(yè)務的到期后自然結清

　　那么,，《通知》的發(fā)布,，對于已經通過商業(yè)銀行非自營網絡平臺進行存款的消費者有何影響？

　　根據《通知》,，商業(yè)銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業(yè)務,，到期后自然結清。

　　“在此期間,，相關存款依法受到保護,，消費者可以依據法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢,、資金劃轉等相關服務,，切實保障消費者合法權益?！便y保監(jiān)會,、人民銀行有關部門負責人表示。

　　目前,，相關商業(yè)銀行通過非自營網絡平臺開展的存款業(yè)務規(guī)模不一,，各自的經營狀況也有所差別。為避免次生風險,，《通知》明確監(jiān)管部門可根據相關商業(yè)銀行的風險水平,，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改,。

　　董希淼認為,，總體上，《通知》較為嚴格,。一是將銀行互聯(lián)網定期存款業(yè)務嚴格限定于自營網絡平臺（官網,、手機銀行等）。二是,，地方性銀行開展互聯(lián)網存款業(yè)務應立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶,。

　　他表示,，但《通知》在對存量業(yè)務整改方面實事求是，允許到期自然結清,，有助于銀行穩(wěn)妥整改,、安全過渡，保持流動性平穩(wěn)有序,，也有助于保護儲戶的合法權益,。同時，《通知》對互聯(lián)網銀行采取一定豁免措施,，與《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》對互聯(lián)網銀行的豁免精神一致,，有助于鼓勵互聯(lián)網銀行良性創(chuàng)新。

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　　互聯(lián)網存款“剎車” 民營銀行負債困局待解

　　記者 魏倩 孫忠

　　去年末,，監(jiān)管高層多次發(fā)聲,，警示互聯(lián)網存款風險。也有地方監(jiān)管發(fā)文明確各類型銀行機構不得通過第三方互聯(lián)網平臺吸收存款,。包括螞蟻金服在內的多家互聯(lián)網平臺下架互聯(lián)網存款產品,。

　　近年來，這一產品已成為中小銀行特別是民營銀行吸收存款的重要渠道,。這一“剎車”,，將給民營銀行帶來什么影響？互聯(lián)網存款產品下架,，對中小銀行特別是民營銀行而言，影響幾何,？

　　記者從一家民營銀行相關人士處了解到,，互聯(lián)網平臺撤下存款產品，對該行短期內影響不大,，但長期來看,，后續(xù)很難再有存款增量，負債端的壓力會逐漸顯現(xiàn),。

　　另一家民營銀行相關人士向記者表示,，肯定會對該行負債端產生影響，但會帶來多大影響目前還不好預估,。

　　民營銀行只能設立1家線下網點,，客戶積累少，攬儲渠道窄,，負債端主要靠同業(yè)融資,，成本較高。這些年以來,，民營銀行發(fā)展一直囿于“負債來源單一,、資本補充工具少”發(fā)展困局,。2018年，重慶富民銀行牽手京東金融（現(xiàn)為京東數(shù)科）,，推出互聯(lián)網存款產品,，為這類銀行解決負債端困境打開了一扇窗。

　　從部分民營銀行披露的經營數(shù)據來看,，顯然是嘗到過“甜頭”,。

　　例如，與多個平臺合作存款產品的吉林億聯(lián)銀行是東北首家民營銀行,。該行2019年年度報告顯示,，該行存款余額250.58億元，比年初增加164.01億元,，較年初增長189.47%,。富民銀行也是得益于吸收存款規(guī)模的增長，快速實現(xiàn)擴表,，實現(xiàn)盈利,。特別是2019年，該行稅后凈利潤2.19億元,，同比增幅高達315.4%,。

　　這樣的示范效應讓近兩年來互聯(lián)網平臺上涌現(xiàn)出眾多銀行存款產品，比如螞蟻集團,、京東數(shù)科,、度小滿金融、美團金融,、騰訊理財通等平臺均上線了定存產品,，與之合作的大多是中小銀行特別是民營銀行。如此前與京東數(shù)科合作的銀行大部分都是民營銀行,，包括中關村銀行,、振興銀行、華通銀行,、華瑞銀行,、金城銀行等。

　　去年11月,，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在一次演講中披露,，加總目前11家頭部平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家,，絕大部分為中小銀行,。

　　然而這類合作模式一直存有爭議，其本質是借助互聯(lián)網平臺流量攬儲,，這使得中小銀行突破地域限制吸儲,，增加流動性風險等問題,，因此被監(jiān)管部門定調為“無照駕駛”的非法金融活動。去年12月份,，互聯(lián)網平臺紛紛下架銀行存款產品,。

　　截至目前，全國有19家民營銀行開業(yè),，各行發(fā)展路徑分化十分明顯,，除了微眾銀行、網商銀行等走出差異化發(fā)展路徑,，形成了各自特色并實現(xiàn)盈利外,，大部分民營銀行發(fā)展難言樂觀。所謂存款立行,，有存款,，才有更好的信貸投放能力。此前就有民營銀行管理層人士表示,，負債的來源渠道還是民營銀行發(fā)展的首要問題,。

　　互聯(lián)網存款產品當前全面停擺，無疑讓民營銀行負債端再陷窘境,。前述負債端狀況相對較好的受訪民營銀行人士向記者表示,，接下來會圍繞已有客戶，開發(fā)公司存款和零售存款,，可能還會加大線下推廣力度,。

　　也有部分銀行寄希望于，相關部門在即將出臺的銀行理財產品代銷牌照里,，能將互聯(lián)網存款產品銷售納入其業(yè)務范疇,，從而令這項新興業(yè)務做到持牌運營與合規(guī)操作。