近日,，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》正式發(fā)布,，對于其中的信用信息,，特別是個人信息信息，顯然我們應(yīng)當(dāng)從《個人信息保護法》的角度去看,。但是信用信息中還包含企業(yè)信用信息，這部分信息應(yīng)當(dāng)如何看待,？又或者,，信用信息整個類別，可以從《數(shù)據(jù)安全法》的角度去看（要知道,，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》在第一條中并沒有提到《數(shù)據(jù)安全法》）,？

　　要回答這個問題，可以從人民銀行在《征信業(yè)務(wù)管理辦法》中對數(shù)據(jù)全生命周期提出的安全保護要求來理解,。這也是本文的目的,。本文歸納在公號君看來，與《個人信息保護法》相比,，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對信息安全和保護提出的十個非常有特色或者增強式的要求,。

　　1、信用信息包括個人信息，也包括企業(yè)信息

　　根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第三條規(guī)定,，本辦法所稱信用信息,，是指依法采集，為金融等活動提供服務(wù),，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息,、借貸信息、其他相關(guān)信息,，以及基于前述信息形成的分析評價信息,。

　　2、征信行業(yè)施行“業(yè)務(wù)資質(zhì)管理”

　　《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第四條規(guī)定,，“從事個人征信業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)依法取得中國人民銀行個人征信機構(gòu)許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)依法辦理企業(yè)征信機構(gòu)備案,；從事信用評級業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信用評級機構(gòu)備案”,。

　　并且,，具備業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機構(gòu)，才可以向金融機構(gòu)提供征信服務(wù),。因為《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第五條規(guī)定,，“金融機構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)”。

　　3,、征信機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)都要審查上游信息的合法性

　　《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第九條規(guī)定,，信息提供者向征信機構(gòu)提供信用信息的，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)制度,，對信息提供者的信息來源,、信息質(zhì)量、信息安全,、信息主體授權(quán)等進行必要的審查,。

　　并且，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第十四條規(guī)定,，個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作,，進行個人信用信息采集、整理,、加工和分析的信息提供者,，向中國人民銀行報告。個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范與信息提供者的合作協(xié)議內(nèi)容,。信息提供者應(yīng)當(dāng)就個人信用信息處理事項接受個人征信機構(gòu)的風(fēng)險評估和中國人民銀行的情況核實,。

　　4、征信機構(gòu)開展個人征信的業(yè)務(wù)計劃（包括個人信息處理的方案），需要提前向監(jiān)管機構(gòu)報告后,，方可開展

　　《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第十一條規(guī)定,，征信機構(gòu)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個人信用信息的方案,，并就采集的數(shù)據(jù)項,、信息來源、采集方式,、信息主體合法權(quán)益保護制度等事項及其變化向中國人民銀行報告,。

　　5、信用信息力求準(zhǔn)確性和相關(guān)性

　　《征信業(yè)務(wù)管理辦法》在第三章中集中對信息準(zhǔn)確性做出要求：

　　征信機構(gòu)不得篡改原始信息,；

　　征信機構(gòu)在整理,、保存、加工信用信息過程中發(fā)現(xiàn)信息錯誤的,，如屬于信息提供者報送錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時通知信息提供者更正,；如屬于內(nèi)部處理錯誤的,，應(yīng)當(dāng)及時更正，并優(yōu)化信用信息內(nèi)部處理流程,。

　　征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對來自不同信息提供者的信息進行比對,，發(fā)現(xiàn)信息不一致的，及時進行核查和處理,。

　　對于信用信息的相關(guān)性,，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》在第四章有完整設(shè)計：

　　征信機構(gòu)提供畫像、評分,、評級等信用評價類產(chǎn)品和服務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)建立評價標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價標(biāo)準(zhǔn),。征信機構(gòu)正式對外提供信用評價類產(chǎn)品和服務(wù)前,，應(yīng)當(dāng)履行必要的內(nèi)部測試和評估驗證程序，使評價規(guī)則可解釋,、信息來源可追溯,。

　　征信機構(gòu)提供信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立欺詐信用信息的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),。

　　征信機構(gòu)提供信用信息查詢,、信用評價類、信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù),，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行或其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)報告下列事項：（一）信用報告的模板及內(nèi)容,；（二）信用評價類產(chǎn)品和服務(wù)的評價方法、模型、主要維度要素,；（三）信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)據(jù)來源,、欺詐信用信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

　　6,、個人不良信息有時效性要求

　　《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條規(guī)定,，征信機構(gòu)采集的個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年,。個人不良信息保存期限屆滿,，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將個人不良信息在對外服務(wù)和應(yīng)用中刪除；作為樣本數(shù)據(jù)的,，應(yīng)當(dāng)進行匿名化處理,。

　　換句話說，個人在信用方面的不良信息,，有效期為五年,。五年后，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其“遺忘”,。

　　7,、對外提供征信產(chǎn)品或服務(wù)，應(yīng)當(dāng)對使用者一視同仁

　　《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第二十一條規(guī)定,，征信機構(gòu)對外提供征信產(chǎn)品和服務(wù),，應(yīng)當(dāng)遵循公平性原則，不得設(shè)置不合理的商業(yè)條件限制不同的信息使用者使用,，不得利用優(yōu)勢地位提供歧視性或者排他性的產(chǎn)品和服務(wù),。

　　8、征信機構(gòu)應(yīng)審查使用者,，確保信息下游的使用的合法性

　　《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條規(guī)定,，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧瑢π畔⑹褂谜叩纳矸?、業(yè)務(wù)資質(zhì),、使用目的等進行必要的審查。

　　征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對信息使用者接入征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全,、合規(guī)性管理措施進行評估,，對查詢行為進行監(jiān)測。發(fā)現(xiàn)安全隱患或者異常行為的,，及時核查,；發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為的，停止提供服務(wù),。

　　9,、信用信息明確無條件的本地化存儲要求

　　《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第三十九條規(guī)定：征信機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動,，采集的企業(yè)信用信息和個人信用信息應(yīng)當(dāng)存儲在中華人民共和國境內(nèi)。

　　10,、對境外提供信用信息需要慎之又慎

　　《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第四十條規(guī)定：征信機構(gòu)向境外提供個人信用信息,，應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)的規(guī)定。征信機構(gòu)向境外信息使用者提供企業(yè)信用信息查詢產(chǎn)品和服務(wù),，應(yīng)當(dāng)對信息使用者的身份,、信用信息用途進行必要的審查，確保信用信息用于跨境貿(mào)易,、投融資等合理用途,，不得危害國家安全。

　　第四十一條規(guī)定：征信機構(gòu)與境外征信機構(gòu)合作的,，應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議簽署后,、業(yè)務(wù)開展前將合作協(xié)議報告中國人民銀行。

　　簡短的討論

　　首先,，信用信用不僅是個人信息還有企業(yè)信息,，自然《征信業(yè)務(wù)管理辦法》自然有《個人信息保護法》無法涵蓋的事項。

　　其次,，即便是個人信用信息,，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對于征信機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的事前（即征信業(yè)務(wù)方案的審查）監(jiān)管，對上,、下游合作伙伴的審查，也很難用《個人信息保護法》來正當(dāng)化,。即便是《個人信息保護法》中對敏感個人信息的規(guī)定,，也難以達到《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的監(jiān)管強度。

　　再次,，與境外征信機構(gòu)合作的事項,，需要首先獲得人民銀行的許可。

　　當(dāng)然,，信用信息力求準(zhǔn)確性和相關(guān)性,，這是征信業(yè)務(wù)本身的特點所要求。

　　因此,，在公號君個人看來,，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對征信業(yè)劃了一個圈，在里面流轉(zhuǎn)的信用信息,，具有合法性,、準(zhǔn)確性、相關(guān)性的要求,。來自于外部的信息要流入,，轉(zhuǎn)換成信用信息,，需要監(jiān)管機構(gòu)把關(guān)。這些信息又都需要本地化存儲,。信用信息的流出,，也有比較高的門檻，但沒有流入的高,。

　　從這些特點來看,，這些要求可不可以成為重要數(shù)據(jù)的監(jiān)管思路中的一部分？