金融IC卡又稱為芯片銀行卡,，是以芯片作為介質的銀行卡,。芯片卡容量大，可以存儲密鑰,、數(shù)字證書,、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機,，能夠同時處理多種功能,，為持卡人提供一卡多用的便利,。
金融IC卡在國際上早已有之，是國際銀行卡產(chǎn)業(yè)升級換代的標志性產(chǎn)品,，我國也早在幾年前就在一些地區(qū)推出了金融IC卡,。隨著日前《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》的發(fā)布，預計“十二五”期間推進金融IC卡發(fā)展的步伐將提速,，未來將會有更多的百姓“嘗鮮”金融IC卡,，感受其帶來的貼心金融服務。
小小“芯片”：更安全,、更智能
近年來,，隨著銀行卡使用的頻度和廣度不斷增強和擴大，各類銀行卡犯罪案件也層出不窮,。有數(shù)據(jù)顯示,，2009年，我國銀行卡犯罪立案10762起,，同比增長88.2%,，涉案金額5億元，同比增長117.4%,。2010年1至10月,，銀行卡犯罪案件2萬多起，涉案金額90余億元,，立案及金額均呈上升趨勢,。而金融IC卡的推進將有效降低卡片欺詐風險，以安全的芯片卡取代磁條卡,，可有效防范諸如制作和使用假信用卡,、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等各種高科技手段的金融犯罪,。國際經(jīng)驗也證明,，通過推動金融IC卡建設，可以在很大程度上避免客戶信息被復制的風險,，例如馬來西亞和我國臺灣地區(qū)在實施IC卡遷移后,，其偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平,。
業(yè)內(nèi)專家解釋說,，金融IC卡實際上就是銀行卡上多了一塊“芯片”，由于采用各種加密算法,，芯片卡將可以有效解決磁條卡的復制,、偽造等安全問題，具有高等級的防偽能力,。工行人士表示：“芯片卡和磁條卡兩者的安全系數(shù)不在一個數(shù)量級上,。”
推進金融IC卡：順應發(fā)展趨勢之舉
數(shù)據(jù)顯示,，截至2010年，全球活躍的EMV卡超過10億張,，EMV終端1540萬臺,。專家指出，有著較高安全性的金融IC卡將是未來銀行卡發(fā)展的方向,。當前我國積極推進金融IC卡發(fā)展,，事實上是順應國際發(fā)展潮流的舉措，也是中國金融業(yè)參與國際競爭的需要,。
從我國金融IC卡首發(fā)至今,，各商業(yè)銀行都在積極探索適合本行發(fā)展的金融IC卡應用方向，如工行發(fā)行牡丹交通IC卡,、交行發(fā)行世博IC卡,、為VIP客戶發(fā)行金融IC卡、將金融IC卡用于移動支付等等,。最新數(shù)據(jù)顯示,，目前僅工行發(fā)行的金融IC卡就已接近1000萬張。作為中國人民銀行總行批準的金融IC卡多應用的唯一試點城市——寧波,，早在2008年12月便發(fā)行了第一張金融IC卡,，目前寧波累計發(fā)卡量已超過80萬張。3月29日,，招商銀行(14.28,-0.03,-0.21%)借助深圳大運會之機,，在深圳正式推出該行的首張金融IC卡。
而金融IC卡的推廣也便捷了百姓生活,。從寧波的經(jīng)驗看,，目前寧波市金融IC卡除了可以在傳統(tǒng)的銀行卡特約商戶使用外，還可以在市區(qū)公交,、醫(yī)院,、加油站、停車場,、便利店,、違章駕駛罰款、公用事業(yè)(2244.486,-11.69,-0.52%)繳費,、手機移動支付等方面應用,，并率先在國內(nèi)推出了兼具診療服務和支付功能的金融IC卡，集消費支付,、公共服務等于一身,，真正實現(xiàn)了“一卡多用”。
“磁條”轉向“芯片”：分攤成本完全可行
要完成磁條卡向芯片卡的遷移,，換“芯”成本是各界廣泛關注的問題,。有分析稱,，目前普通磁條卡的成本在5元以內(nèi)，而金融IC卡在推廣初期,，其制卡成本,、終端改造成本、業(yè)務培訓成本等算下來,，則會是普通磁條卡的數(shù)倍,。在“高”成本面前，金融IC卡能否順利推進,？
就此問題,，央行日前在回答記者提問時表示，推動IC卡遷移必然會帶來遷移成本,，但對成本計量需要綜合考慮：全面推進金融IC卡可有效降低偽卡欺詐損失和維穩(wěn)成本,，增加金融服務附加值。此外,，IT行業(yè)遵循摩爾定律,，生產(chǎn)、采購規(guī)模擴大將帶動產(chǎn)品價格下降,。就磁條卡而言,，其批量采購價已從2000年的5元/張下降到2011年的1元/張，價格下降了80%,。對生產(chǎn)企業(yè)來說,，龐大的IC卡需求，將是促進其發(fā)展的良機,。成本高低是相對于應用價值而言的,。金融IC卡的高安全性和多應用加載能力，能為持卡人帶來更多的應用附加值,，使支付更加方便,、快捷、安全,。IC卡遷移實際上是一個漸進過程,，在若干年中分攤成本是完全可行的。
采訪中,，來自商業(yè)銀行的分析人士告訴記者,，事實上，商業(yè)銀行每年都會對銀行卡的技術研發(fā)投入一定資金,，推進銀行卡由磁條轉向芯片這個過程不會造成商業(yè)銀行額外的附加成本負擔,，只是其技術升級過程中的一個重要階段,。當持卡人有實際需要,，銀行業(yè)金融機構也會根據(jù)實際的市場需求而參與金融IC卡進程,。同時，基于金融IC卡的推進會拓展銀行業(yè)務的預期,，商業(yè)銀行也會根據(jù)自身的發(fā)展目標和戰(zhàn)略布局來自主決定參與程度,。
“可以預見的是，在央行的推動下,，IC卡的支付環(huán)境應會得到改進,。隨著應用領域和增值空間的不斷擴大，銀行會有更大推動力,。”該人士表示,。
“一卡通用、一卡多用”時代即將來臨
不久前,，央行就金融IC卡受理環(huán)境改造,、商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了時間表。據(jù)了解,，在受理環(huán)境改造方面,，在2011年6月底前，直聯(lián)POS（銷售點終端）能夠受理金融IC卡,，全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS,、ATM（自動柜員機）受理金融IC卡的時間分別為2011年底、2012年底前,，2013年起實現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡,。在商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡方面，2011年6月底前,，工,、農(nóng)、中,、建,、交和招商、郵儲銀行應開始發(fā)行金融IC卡,，2013年1月1日起,，全國性商業(yè)銀行均應開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起,，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領域,，商業(yè)銀行發(fā)行的以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。
近日召開的央行科技工作會議也提出,，2011年要全面推廣金融IC卡應用,，啟動全國范圍的芯片卡“遷移”。央行有關部門負責人日前也表示，將對金融IC卡推進進行總體部署,，組織各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)按《意見》安排有序推進金融IC卡工作,，并陸續(xù)制定并頒布系列實施方案和激勵措施。從發(fā)卡審批,、聯(lián)網(wǎng)通用方面,，促進各商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡，同時積極推動終端機具受理IC卡的改造工程,，努力做到“發(fā)得出,、用得好”。
銀行業(yè)人士稱,，銀行卡將逐步告別“磁條時代”,，“一卡通用、一卡多用”的時代即將來臨,。而金融IC卡的推進有利于促進城市信息化與金融信息化的結合,，提升各類交易與管理的信息化和智能化，也有利于帶動銀行卡產(chǎn)業(yè)升級,；更重要的是,，金融IC卡的全面推廣和應用將會帶來巨大的社會效應。