隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用,，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展,?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對保險的定價、營銷和服務(wù)方式等帶來深刻變化,，讓保險保障功能得到更加充分的發(fā)揮。

　　12月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布實施《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（下稱“《辦法》”）,。

　　而此前,，2020年9月28日至10月28日，銀保監(jiān)會就該《辦法》兩度向社會公開征求意見,，如今終于正式出爐,。

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用,，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作為保險銷售與服務(wù)的一種新形態(tài),，深刻影響了保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患,，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。

　　眾安保險常務(wù)副總經(jīng)理兼董事會秘書王敏在接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪時表示,，《辦法》既劃定剛性底線,，又設(shè)置柔性邊界，預(yù)留充足發(fā)展空間,，相信《辦法》的出臺對全行業(yè)的良性規(guī)范發(fā)展以及創(chuàng)新升級都具有重要意義,。

　　頭部平臺獲新商機

　　《辦法》重點規(guī)范內(nèi)容包括：厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策,；規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求,，強化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺,，規(guī)定持牌機構(gòu)經(jīng)營條件,，明確非持牌機構(gòu)禁止行為；規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳,，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn),；全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù)，改善消費體驗,；按經(jīng)營主體分類監(jiān)管,，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司,、保險公司,、保險中介機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù),，分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”,；創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排,。

　　對此,，慧擇奇點保險研究院首席研究員馬瀟告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者,，《辦法》強調(diào)了“機構(gòu)持牌、人員持證”的基本原則,，規(guī)范了自營網(wǎng)絡(luò)平臺的認定標(biāo)準(zhǔn),，強化了持牌機構(gòu)的產(chǎn)業(yè)地位，這有利于管理規(guī)范的持牌機構(gòu)健康發(fā)展,。

　　“在更嚴(yán)格的監(jiān)管條件下,，中小機構(gòu)對技術(shù)、產(chǎn)品,、運營,、服務(wù)等方面的賦能需求提升，特別是《辦法》明確提出允許互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托,，頭部平臺會有新的商業(yè)機會,。”對于產(chǎn)品方面,，《辦法》表示產(chǎn)品與區(qū)域方面將另行規(guī)定,，還需要關(guān)注后續(xù)的政策。

　　《辦法》還提高了行業(yè)準(zhǔn)入門檻,，設(shè)置了業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn),，這對技術(shù)投入大、研發(fā)能力強的機構(gòu)也是利好,。

　　此外，馬瀟認為,，《辦法》明確提出非保險持牌機構(gòu)的“五不得”,，理清了行業(yè)邊界，劃定行業(yè)紅線,，抓住了行業(yè)亂象的“牛鼻子”,，推動行業(yè)向更加規(guī)范的方向發(fā)展?！掇k法》壓實了持牌機構(gòu)和自營平臺的主體責(zé)任,，有利于保護消費者知情權(quán)、隱私保護等合法權(quán)益,，也有助于明確監(jiān)管邊界,。

　　大部分保險機構(gòu)已經(jīng)做好迎接《辦法》實施的準(zhǔn)備。信美相互人壽董事長楊帆對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示,，期待《辦法》明年2月1日施行,，以及配套細則的出臺。保險機構(gòu)將從企業(yè)基因,、組織形態(tài),、技術(shù)架構(gòu),、運營方式、交互路徑,、產(chǎn)品形態(tài)等六大方面做出改變,，將對2021年以及未來整個公司的發(fā)展商業(yè)模式，基于此辦法做出更為清晰的規(guī)劃,，并進一步加速數(shù)字化建設(shè)的投入,。

　　楊帆稱，保險公司,、中介機構(gòu)也需要重新思考如何更好地利用網(wǎng)絡(luò)化,、數(shù)據(jù)化、智能化的技術(shù)來為客戶提供更加便利的服務(wù),，包括產(chǎn)品的設(shè)計上更加普惠,、條款更加清晰易懂等。

　　新技術(shù)融合新動力

　　眾安金融科技研究院的《保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型2020年度報告》顯示,，2019年,，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達到2696 億人民幣，相比2011年增長84倍,，在過去十年間實現(xiàn)了 83% 的年均復(fù)合增速,。

　　2019年，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率（定義為互聯(lián)網(wǎng)保費占行業(yè)總保費比例）為6.3%,，從規(guī)模來看,，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模大約相當(dāng)于中國第二大保險集團平安集團的三分之一。其中,，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險2019年保費收入為838.62億元,，同比增長20.60%，高出財產(chǎn)保險市場同期增長率近10個百分點,?；ヂ?lián)網(wǎng)人身保險規(guī)模保費恢復(fù)正增長， 全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費1857.7億元,，較2018年同比增長55.7%,。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，楊帆表示,，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用,，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對保險的定價,、營銷和服務(wù)方式等帶來深刻變化，讓保險保障功能得到更加充分的發(fā)揮,。

    楊帆指出,，以往的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)主要圍繞大流量來創(chuàng)新,，未來將呈現(xiàn)多元化創(chuàng)新格局，更加突顯用戶價值,，逐步走向與用戶共同設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品,，即保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)等科技手段，聯(lián)合經(jīng)紀(jì)顧問,、互聯(lián)網(wǎng)平臺,、醫(yī)療管理機構(gòu)、醫(yī)療創(chuàng)新組織,、特效藥供應(yīng)商,，共同搭建起持續(xù)為特定細分用戶創(chuàng)造價值的生態(tài)體系，并實現(xiàn)整體共贏,?！啊掇k法》的出臺，有利于促進保險機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)更加透明,、誠信,，并推動保險機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè),、消費者之間形成理念,、認知與價值共識?！?/span>

　　銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示,，《辦法》在規(guī)范的同時，也保護互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新,?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務(wù)形態(tài),。

　　上述負責(zé)人還表示,，《辦法》在規(guī)范經(jīng)營,、防范風(fēng)險,、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生：鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點,、服務(wù)多元化保障需求的保險產(chǎn)品,，讓保險與場景、技術(shù)合理融合,；鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源,，運用數(shù)據(jù)挖掘,、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準(zhǔn)確性；支持保險機構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平,，可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供消費者在線評價功能,，為消費者提供參考；支持保險中介機構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險管理,、健康管理,、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù),；推動監(jiān)管部門在有效防范市場風(fēng)險的基礎(chǔ)上,，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制,。