時下，人們常說金融科技極大地影響了生活方式和消費方式，其實對于普通大眾而言,，這種影響在相當(dāng)程度上是由“移動支付”帶來,。不可否認，近年移動支付以強勁發(fā)展之勢,，深刻地重塑、沖擊著產(chǎn)業(yè)格局，人們的消費支付習(xí)慣偏好也發(fā)生了改變,。在一定意義上，在移動互聯(lián)的時代，“互聯(lián)網(wǎng)+”越來越演變?yōu)椤耙苿又Ц?”,。由于移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展似乎過于迅猛,，甚至大有“單兵突進”的味道，許多新的問題也相伴而來,。比如,，風(fēng)險監(jiān)管、金融消費者權(quán)益保護,、數(shù)據(jù)安全甚至包括金融科技倫理等問題日益引發(fā)人們的關(guān)注,。
最新一期英國智庫Z/Yen集團發(fā)布的第28期“全球金融中心指數(shù)報告”中，上海取得了該指數(shù)發(fā)布以來的最好成績,，位列第三,。值得關(guān)注的還在于，本期全球金融中心指數(shù)的金融科技排行榜上,，中美兩國在金融科技方面的優(yōu)勢表現(xiàn)亮眼,。紐約在金融科技領(lǐng)域排名第一，隨后是北京,、上海,、倫敦和深圳。前15的金融科技排名中,，有5個來自中國,。毋庸諱言，中國在金融科技領(lǐng)域之所以得到國際金融界的普遍認可,，大數(shù)據(jù)分析和交易支付系統(tǒng)尤其是移動支付無可比擬的場景應(yīng)用,，占據(jù)了很大優(yōu)勢。
以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融曾一度引領(lǐng)中國金融創(chuàng)新的潮流,，但其野蠻生長態(tài)勢卻也導(dǎo)致了整個行業(yè)的崩潰,。移動支付產(chǎn)業(yè)，尤應(yīng)引以為戒,。當(dāng)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融紛紛轉(zhuǎn)向金融科技之后,，特別是當(dāng)信息技術(shù)與金融創(chuàng)新實現(xiàn)交融式發(fā)展之后，如何客觀審慎認識和把握這種跨行業(yè),、跨地域,、跨學(xué)科新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，變得越來越重要,。未來移動支付如何在動態(tài)平衡中尋求穩(wěn)健發(fā)展之道,，是一個繞不開的思考題。概言之,，未來移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,，需要在“快”與“慢”中尋求平衡,，處理好“效率”與“安全”的關(guān)系問題。
移動支付的最大顯性價值是提升了支付效率和便捷度,，但前提是要安全可靠,。效率提升是一種“快”，安全性要求是風(fēng)控,，是要基于審慎原則的“剎車”,、“降速”。效率問題較直觀,，容易理解,，相對而言，安全性問題則需要傾注更多關(guān)注,。否則,，一味踩油門，會有翻車之虞,。安全性大致有兩個重要方面,，即技術(shù)和業(yè)務(wù)。技術(shù)安全和業(yè)務(wù)安全能否得到足夠的重視,，能否得到很好的解決,，將影響整個支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,。
從技術(shù)角度看,，移動支付需要依托手機等智能終端載體，因此移動支付的安全性在很大程度上取決于手機作為載體的移動網(wǎng)絡(luò)的安全性,，特別是對遠程支付,、跨境支付而言。現(xiàn)實生活中,，移動支付確實在技術(shù)上已經(jīng)暴露出不少安全問題,。比如，大量手機支付類病毒頻繁爆發(fā),，給用戶支付安全造成嚴(yán)重威脅,。淘寶和支付寶認證多次被曝存在安全缺陷，黑客可以簡單利用安全漏洞登錄他人賬號進行操作,。再比如,，詐騙短信、騷擾電話也造成了一定的手機支付風(fēng)險,?？陀^地講，技術(shù)性風(fēng)險總是存在的,，未來移動支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展,，實際上有賴于其堅實的安全性技術(shù)支撐,。安全產(chǎn)生信任，而信任是移動支付的基石,。
從業(yè)務(wù)層面看,，目前仍然缺乏統(tǒng)一的、被廣泛認可的支付安全標(biāo)準(zhǔn),，而且與傳統(tǒng)支付形式相比,，移動支付相對應(yīng)的政策法規(guī)有些滯后，法規(guī)的約束跟不上業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐,，導(dǎo)致監(jiān)管“真空”,。雖說我國已經(jīng)出臺了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策性文件與規(guī)范，如人民銀行等十部門發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,，其中專門提及“互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負責(zé)監(jiān)管”,，這對移動支付起到一定的規(guī)范作用，但顯然遠遠不夠,。長期以來,，移動支付的監(jiān)管實際上處于缺位或“各自為政”的狀態(tài)，“安全”的監(jiān)管漏洞需要一個個“補”上,。大致看來,，我國移動支付領(lǐng)域的立法還存在三個“缺失”：一是沒有統(tǒng)一專門立法，各種法規(guī)分散在不同部門,、不同層級,；二是法律層級和效力不高，其效力低于法律和行政法規(guī),；三是法律法規(guī)大多以行政法律規(guī)范為主,，“行政性”色彩濃厚。
加強對移動支付的監(jiān)管,，是尋求“快”與“慢”平衡術(shù)的重要方面,。監(jiān)管趨嚴(yán)之下，技術(shù)含量低且同質(zhì)化問題嚴(yán)重的小企業(yè)將逐漸淘汰,，行業(yè)集中度將提高,，競爭力將得到提升。從這個意義上講,，監(jiān)管導(dǎo)致的“慢”,，從長遠看是追求高質(zhì)量發(fā)展的另一種“快”。當(dāng)前,，我們也注意到,，在強監(jiān)管的作用下，支付機構(gòu)雖然業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn),，但新的生機得到發(fā)展,。特別明顯的是,，新技術(shù)的應(yīng)用、新場景的融合,，讓一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)有了煥發(fā)新生機的可能,，移動支付的發(fā)展將越來越穩(wěn)健，而這一趨勢將在未來越發(fā)明顯,。當(dāng)然,，我們要警惕出現(xiàn)寡頭壟斷的苗頭。在我國的移動支付平臺中,，支付寶和微信已占據(jù)市場的絕大部分份額,，形成某種事實上的市場壟斷，因此要在行業(yè)生態(tài)建設(shè)上多做文章,，一方面需要領(lǐng)軍企業(yè)的競爭力,，另一方面也需要給創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展的土壤、空間,。
放眼未來發(fā)展趨勢,，移動支付產(chǎn)業(yè)將在“快”與“慢”平衡中呈現(xiàn)出三大特點：其一，“野蠻生長”時代過去,，移動支付市場進入規(guī)范化發(fā)展階段,。從短期看，受監(jiān)管趨嚴(yán)的影響,，主要支付企業(yè)的盈利能力將受到?jīng)_擊,；長期看，只有大企業(yè)才能有效應(yīng)對和化解監(jiān)管風(fēng)險,，導(dǎo)致行業(yè)資源會進一步集中到頭部,。未來，移動支付產(chǎn)業(yè)的競爭力,，越來越依托于支付科技的能力，技術(shù)領(lǐng)先的企業(yè)將在新一輪競爭格局中勝出,，而這種技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢主要取決于兼顧支付效率與支付安全的可靠性,。
其二，傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛進軍移動支付市場,，新的市場格局有望形成,。傳統(tǒng)金融機構(gòu)有強勢的制度背景支撐，比如銀聯(lián)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行,，可以通過與實體商業(yè)結(jié)合探索出新的移動支付發(fā)展模式,，有機會打破現(xiàn)有支付寶、財付通雙寡頭稱雄的市場格局,。目前,，最“亮眼”的莫過于央行數(shù)字貨幣,，有國家主權(quán)信用背書的數(shù)字貨幣如果得以大規(guī)模應(yīng)用，必然會吸引大規(guī)模的金融消費者使用,，經(jīng)過一定的市場教育和培育周期,，假以時日，央行數(shù)字貨幣的使用流量將毫無懸念地超越第三方支付機構(gòu),。從金融消費數(shù)據(jù)安全的角度來講,，這種發(fā)展趨勢也是可取的。對于普通金融消費者群體而言,，金融消費數(shù)據(jù)掌握在央行系統(tǒng)比民營市場機構(gòu)顯然更為安全可靠,。當(dāng)然，這里也有一個平衡的問題,，如果“國家隊”取代“民間隊”,，需要重點考慮的是如何更有效地激發(fā)支付市場創(chuàng)新活力。
其三,，跨境支付成為第三方支付機構(gòu)角逐的重要領(lǐng)域,，技術(shù)安全仍是競爭關(guān)鍵因素。如今,，支付寶,、財付通兩大巨頭都開始掘金海外支付市場，如國內(nèi)游客出境游熱門目的地日韓,、東南亞等地,。不過，在第三方支付機構(gòu)吃透中國出境游客紅利后,，要實現(xiàn)真正業(yè)務(wù)版圖的國際化增長,，關(guān)鍵在于支付業(yè)務(wù)海外的本土化戰(zhàn)略能否取得成功，而海外的監(jiān)管規(guī)則和制約環(huán)境更為復(fù)雜,，不確定因素加劇,，挑戰(zhàn)更大。特別是境外金融業(yè)務(wù)發(fā)展到一定體量又會在某種程度上威脅國家金融安全,，這又需要在新的平衡中謀求產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,。