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??? PBOC2.0? 2005年公布以后,，這幾年許多廠商都在跟蹤這件事情,，但是,，銀行卡PBOC這幾年的發(fā)展并不是非常樂觀,，許多廠商跟著跟著就做其他行當(dāng)了,，這也是市場(chǎng)的選擇,，是比較現(xiàn)實(shí)的一個(gè)問題,。

??? 從整個(gè)產(chǎn)業(yè)來說,，我們一直遵循人民銀行先標(biāo)準(zhǔn)后試點(diǎn),、后收單或發(fā)卡、先內(nèi)卡后外卡的策略,，銀行卡本身的發(fā)展歷程也是從一般的欠帳卡到磁條卡,，再到IC卡，IC卡時(shí)代是不是已經(jīng)來臨了,，大家各有爭(zhēng)論,，從這幾年經(jīng)歷看，人民銀行所說的三先三后我認(rèn)為其中一半已經(jīng)做完了,，標(biāo)準(zhǔn)和試點(diǎn)已經(jīng)做完了,，馬上要頒布小額支付標(biāo)準(zhǔn)。先試點(diǎn),，最早在福州做了電子錢包的試點(diǎn),，去年年底開始在寧波做基于非對(duì)稱框架下的電子現(xiàn)金小額試點(diǎn)，從技術(shù)層面和試點(diǎn)層面看算是比較成功了,。
??? 先外卡后內(nèi)卡我們也做了,，我們先做了一個(gè)收單，奧運(yùn)之前政府要求做好銀行卡受理環(huán)境,，包括EMV受理環(huán)境,，奧運(yùn)之前所有銀行都把外卡EMV卡受理放到議事日程，而且全部做了改造,。
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??? 這個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在,，應(yīng)該走入下一步,，PBOC卡的受理和發(fā)卡，我個(gè)人認(rèn)為這兩者應(yīng)該相輔相成,，光有受理，沒有發(fā)卡,，POS機(jī)具放著也是浪費(fèi),，光有發(fā)卡得不到受理，只能刷磁條,。這兩個(gè)同步走,，在受理上，可以稍微先走一步,，先要有持卡人的受理環(huán)境,，后內(nèi)卡，其實(shí)我們把受理環(huán)境和發(fā)卡做起來以后,，內(nèi)卡自然而然也就實(shí)現(xiàn)了,。
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??? 基于這樣一個(gè)判斷，去年奧運(yùn)以后,，我國(guó)整個(gè)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn),。大家知道現(xiàn)在在中國(guó)以外的周邊地區(qū)，像北亞,、韓國(guó),、日本、馬來西亞,、香港,、印度都開始做了，中國(guó)目前還是獨(dú)善其身,，中國(guó)和美國(guó)又不一樣,，美國(guó)雖然是磁條卡的世界，但是美國(guó)VISA,、萬事達(dá)管理是獨(dú)立的董事會(huì),，地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)遷移政策是沒有的，整個(gè)亞太區(qū)是一個(gè)董事會(huì),，政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)國(guó)內(nèi)是有效的,。說到底，我們周邊地區(qū)做完以后,，現(xiàn)在這個(gè)趨勢(shì)越來越明顯,，雖然沒有想象的那么快，但是芯片卡代替磁條卡的趨勢(shì)越來越明顯,，會(huì)給國(guó)內(nèi)以磁條為主流的卡片技術(shù)帶來很大壓力,。
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??? 基于這個(gè)情況,，從中國(guó)銀聯(lián)角度來說，我們是一個(gè)銀行卡轉(zhuǎn)接組織,，服務(wù)于客戶,，我們的直接客戶就是成員機(jī)構(gòu)，就是銀行,，我們這兩年在發(fā)卡,、受理、入網(wǎng)測(cè)試,、銀行卡檢測(cè)中心方面已經(jīng)建立完畢,，包括業(yè)務(wù)規(guī)則都已經(jīng)發(fā)布，技術(shù)和業(yè)務(wù)條件都已經(jīng)完全具備,。根據(jù)前面我所說的一些判斷,，今年公司內(nèi)部也非常重視PBOC? IC卡遷移工作，我們的總裁把今年稱之為銀聯(lián)IC卡元年,，我們?yōu)榇艘仓贫薖BOC卡發(fā)展規(guī)劃,，下面我簡(jiǎn)單說一下。我分以下四部分進(jìn)行介紹：一是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)IC卡發(fā)展近況,。二,、銀聯(lián)在IC卡產(chǎn)業(yè)的定位。三,、發(fā)展規(guī)劃的指導(dǎo)思想及目標(biāo),。四、工作路徑,。
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??? 和行業(yè)卡相比,，銀行IC卡具有技術(shù)先進(jìn)和安全級(jí)別高的優(yōu)勢(shì)，但是發(fā)卡數(shù)量少,，受理環(huán)境不健全,，應(yīng)用范圍比較有限的現(xiàn)狀，是目前比較突出的一個(gè)問題,，為此,，在試點(diǎn)方面，我先簡(jiǎn)單介紹一下北京的牡丹交通卡,。牡丹交通卡是2007年11月7號(hào)開始發(fā)行,，除了傳統(tǒng)借貸金融工具的功能外，還具備交警事故處理功能,，每天以6千張速度換發(fā)原來的交通卡,，計(jì)劃三年以內(nèi)（包括去年）完成全北京430萬張交通卡的換發(fā)。同時(shí)，工行也已在上海,、蘇州,、廣州推廣這個(gè)項(xiàng)目，那些地方目前還不像北京是強(qiáng)制性的人手一張,，但是已介入到這個(gè)領(lǐng)域,。
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??? 現(xiàn)在的問題是：目前IC卡受理環(huán)境比較緩慢。寧波市民卡是寧波政府牽頭的,，去年已經(jīng)正式開始發(fā)卡,，第一批是地方商業(yè)銀行和建行發(fā)的，主要解決了市民卡支付和政府服務(wù)功能結(jié)合在一起的問題,，首先發(fā)B卡，A卡是多功能結(jié)合,，B卡是純粹的金融支付,，公交、出租車,、超市都能使用,，我們已經(jīng)做了測(cè)試，相當(dāng)于一般公交卡的速度,，500毫秒左右完成交易,，過去EMV用IC簽名方式，交易速度比較慢,，會(huì)影響公交上POS機(jī)的速度,，寧波現(xiàn)在正在試點(diǎn)過程中。模式是多應(yīng)用結(jié)合,，應(yīng)該說是比較有意義的事情,。天津星空卡，也是政府機(jī)構(gòu)支持,，各家發(fā)卡銀行發(fā)卡,，符合PBOC和磁條卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為此天津市政府出臺(tái)了一系列配套政策,，和行業(yè)卡合作,，進(jìn)行受理機(jī)具的改造，在選定公交,、加油,、交管、社保等領(lǐng)域作為銀行IC卡主要的使用領(lǐng)域,。工行和廣深鐵路合作,，可以利用非接觸方式進(jìn)鐵路軋機(jī)道口支付現(xiàn)金，我認(rèn)為這是比較好的應(yīng)用。
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??? 四個(gè)不同的試點(diǎn)各有特點(diǎn),，基本面都是基于支付,，然后結(jié)合行業(yè)應(yīng)用。我們的想法是各個(gè)主管行業(yè)有什么規(guī)范和規(guī)則的業(yè)務(wù)要求,，我們應(yīng)該完全尊重,，所有的應(yīng)用管轄權(quán)應(yīng)該歸這個(gè)行業(yè)所有，金融IC卡,，只是在行業(yè)應(yīng)用過程中解決支付問題,，這是我們基本的出發(fā)點(diǎn)。
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??? 中國(guó)銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的定位,，我們有三點(diǎn)意見：第一作為制定自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則的重要參與者,，促進(jìn)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的推廣應(yīng)用。第二作為銀行IC卡跨行交換平臺(tái)的建設(shè)者和管理者,。第三作為資源整合者,，銀聯(lián)應(yīng)主動(dòng)挖掘行業(yè)應(yīng)用，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)等各個(gè)環(huán)節(jié)多贏合作,。
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??? 銀聯(lián)PBOC卡發(fā)展規(guī)劃指導(dǎo)思想是,，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品,，以技術(shù)為保障,，建立行業(yè)規(guī)范，以試點(diǎn)為手段,，尋找市場(chǎng)突破口,，以IC卡遷移為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步過渡,。
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??? 首先是發(fā)卡目標(biāo),，推動(dòng)成員銀行發(fā)行PBOC卡，五年內(nèi)達(dá)到2千萬張目標(biāo),，主要商業(yè)銀行基本參與其中,，成員銀行對(duì)PBOC卡的認(rèn)知大幅度提高，三年達(dá)到1千萬張,，5年達(dá)到2千萬張,。受理環(huán)境建設(shè)是重點(diǎn)，受理環(huán)境應(yīng)該先行一點(diǎn),，新增POS終端強(qiáng)制規(guī)定能受理PBOC卡,，同時(shí)我們也協(xié)調(diào)商業(yè)銀行對(duì)自己的終端進(jìn)行改造，一年內(nèi)會(huì)制定升級(jí)計(jì)劃,，對(duì)POS入網(wǎng)認(rèn)證進(jìn)行管理,，相關(guān)檢測(cè)規(guī)范也會(huì)推廣應(yīng)用,。
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??? 第二方面，行業(yè)合作目標(biāo),，三年內(nèi)我們會(huì)按照重點(diǎn)地區(qū),、重點(diǎn)商戶，比如先直轄市,、計(jì)劃單列市,、省會(huì)城市，然后按照二級(jí)地市,，從行業(yè)來說,，先餐館、賓館,、超市,，后一般商戶。有受理PBOC需求的商戶和終端也進(jìn)行相應(yīng)的改造,。五年內(nèi)所有終端都可以受理PBOC卡,，所有收銀員都能熟練使用銀聯(lián)IC卡進(jìn)行操作。從目前形勢(shì)來看,，這個(gè)進(jìn)程可能會(huì)加快,，目前銀行業(yè)在協(xié)調(diào)這個(gè)事情,。
??? 第三方面,，企業(yè)環(huán)境的建設(shè)，以PBOC卡為基礎(chǔ),，結(jié)合智能手機(jī)支付,，也就是移動(dòng)手機(jī)，建設(shè)PBOC卡企業(yè)環(huán)境,，3年內(nèi)完成智能手機(jī)支付和PBOC卡結(jié)合,，選擇條件較為成熟的商業(yè)銀行發(fā)卡，手機(jī)卡的解決方案,。五年內(nèi)擴(kuò)大企業(yè)環(huán)境,，進(jìn)行外部的升級(jí)改造，結(jié)合PBOC卡手機(jī)支付功能,，展示銀聯(lián)新的技術(shù)產(chǎn)品,。
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???? 第四方面，政策支持目標(biāo),。在國(guó)內(nèi)辦事,，許多事情都要靠政策引導(dǎo)和支持，我們?cè)谶@方面會(huì)加強(qiáng)研究,，五年之內(nèi)也會(huì)研究出臺(tái)銀聯(lián)PBOC標(biāo)準(zhǔn)卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策,，包括配合發(fā)卡和受理改造的一些優(yōu)惠定價(jià)系列政策，這樣就可以推動(dòng)受理終端的改造。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策已經(jīng)開始和相關(guān)部門進(jìn)行討論,，也會(huì)結(jié)合業(yè)務(wù)規(guī)則同步推出,，受理一旦上去，沒有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策保護(hù)的話,，會(huì)打擊成員機(jī)構(gòu)的積極性,，這塊是我們最重要的一個(gè)政策。我們還會(huì)跟行業(yè)合作,，提出一些行業(yè)合作的政策,，要和行業(yè)進(jìn)行充分探討，實(shí)現(xiàn)共贏,。

??? 第五方面,，行業(yè)合作目標(biāo)，我們會(huì)和潛在的客戶在統(tǒng)一的規(guī)范之下發(fā)展PBOC卡,，重點(diǎn)會(huì)和加油,、公交、高速公路等等行業(yè)進(jìn)行探討,，一年內(nèi)我們需要對(duì)主要行業(yè)進(jìn)行調(diào)研,，制定和行業(yè)合作的合作方案，初步方案我們已經(jīng)做完了,，三年之內(nèi)和兩個(gè)主要行業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)合作,，如果條件成熟，可以在全國(guó)范圍內(nèi)合作發(fā)卡,，促進(jìn)行業(yè)和銀行IC卡跨越式的合作發(fā)展,。五年內(nèi)擴(kuò)大行業(yè)合作范圍，希望促進(jìn)三個(gè)主要行業(yè)合作進(jìn)行大規(guī)模發(fā)卡,。
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??? 第六方面,，產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)目標(biāo)，PBOC規(guī)范是中國(guó)銀行IC卡發(fā)展的基礎(chǔ),，隨著技術(shù)的進(jìn)步,，POBC規(guī)范也在不斷的完善，五年內(nèi)正式將電子現(xiàn)金增補(bǔ)進(jìn)PBOC規(guī)范中,，他們已經(jīng)通過了金標(biāo)委的審定,，補(bǔ)充完善現(xiàn)有的規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)是需要維護(hù)的,，我們希望PBOC支付規(guī)范能成為國(guó)內(nèi)IC卡支付領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)規(guī)范,。
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???? 第七方面，進(jìn)行創(chuàng)新目標(biāo),，鞏固銀行IC卡技術(shù)領(lǐng)先地位,，創(chuàng)新是重要的手段,。我們會(huì)結(jié)合體驗(yàn)環(huán)境、結(jié)合手機(jī)支付,、結(jié)合小額非對(duì)稱支付不斷根據(jù)市場(chǎng)需求推出一些組合型的產(chǎn)品,。
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???? 最后國(guó)際化目標(biāo)，現(xiàn)在銀聯(lián)已經(jīng)在近60個(gè)國(guó)家能受理銀聯(lián)卡,，現(xiàn)在大家一談起銀行卡,，就是內(nèi)部與外部都能用的概念。根據(jù)銀聯(lián)的交易量,，97%都是境內(nèi)使用,，只有30%在境外使用，其中3%里邊的1.5在港澳使用,，現(xiàn)在銀聯(lián)的目標(biāo)就是最后的1.5%,，從大面來說，銀聯(lián)卡在全世界受理范圍已經(jīng)達(dá)到很高的層次,，在IC卡方面我們?cè)趺醋瞿?？一年?nèi)我們會(huì)在香港強(qiáng)制系統(tǒng)做完P(guān)BOC卡受理改造，并且制定一些PBOC卡境外受理方案和計(jì)劃,，推動(dòng)一兩家境外合作機(jī)構(gòu)發(fā)行PBOC卡,。韓國(guó)和日本都發(fā)銀聯(lián)卡，政府要求他們發(fā)IC卡,，會(huì)結(jié)合我們的改造進(jìn)程,，跟境外機(jī)構(gòu)合作發(fā)卡時(shí)候會(huì)首先發(fā)IC卡。五年內(nèi)我們會(huì)推動(dòng)所有的境外受理市場(chǎng)進(jìn)行PBOC卡受理機(jī)具改造,，完成多家境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行PBOC卡的目標(biāo),，境外改造的硬件條件還是比較成熟的,，EMV在境外受理環(huán)境已經(jīng)做的比較完善了,，主要在商務(wù)層面跟他們有個(gè)協(xié)調(diào)，銀聯(lián)會(huì)抓緊進(jìn)行落實(shí),。

??? 最后談?wù)劰ぷ髀肪€,。銀聯(lián)PBOC卡發(fā)卡路徑是聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡，建立PBOC卡受理環(huán)境,。我們想了許多辦法,，銀聯(lián)總部也會(huì)投入相應(yīng)資源。從國(guó)外IC卡經(jīng)驗(yàn)來看,，ATM會(huì)逐步成為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)源地,，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策會(huì)同時(shí)制定ATM風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策，在支付應(yīng)用拓展上,，在原來EMV外卡終端上都實(shí)現(xiàn)PBOC卡的受理,，建立PBOC卡的體驗(yàn)環(huán)境,，我們正在銀聯(lián)自己的大樓設(shè)計(jì)和建設(shè)體驗(yàn)環(huán)境的。春節(jié)以后我們給所有的員工發(fā)了第三代手機(jī)支付S1卡,，先進(jìn)行遠(yuǎn)程支付,，我們也搞促銷，從效果來看,，還是不錯(cuò)的,，通過員工的反饋不斷的改進(jìn)我們自己的系統(tǒng)，優(yōu)化我們的系統(tǒng),，研究出臺(tái)有利于PBOC卡發(fā)展的政策,，這就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策。

??? 政策優(yōu)惠定價(jià)方面我們也會(huì)做一些探索,，在寧波做的時(shí)候,，和市民卡公司的合作，行業(yè)利益怎么保證,？我們現(xiàn)在設(shè)計(jì)了一個(gè)模式,，原來人民銀行的文件是七、一,、二,，發(fā)卡、收單,、轉(zhuǎn)接,，我們跟市民卡之間合作，把發(fā)卡行一部分利益讓給原來行業(yè)發(fā)卡方,，保持原來行業(yè)的利益不受損,。任何一個(gè)先進(jìn)的東西和好的東西，首先要全產(chǎn)業(yè)大家都能參與,，是公開的平臺(tái),，只有競(jìng)爭(zhēng)，才能把事情做好,，第二各方利益都要確保,，如果不確保，肯定不行,，這幾年移動(dòng)支付炒的火熱,，也在進(jìn)行試點(diǎn)，但商業(yè)模式上并沒有解決的非常好,，如果商業(yè)模式很順的話,，我相信各個(gè)企業(yè)都會(huì)全額的投入資金做這件事。展開行業(yè)合作,，我們會(huì)持續(xù)開展基于PBOC卡的技術(shù)創(chuàng)新,，不斷推出前沿性產(chǎn)品,。

??? 總之，一個(gè)日益強(qiáng)大的中國(guó)需要強(qiáng)大,，自主的銀行卡產(chǎn)業(yè),，一個(gè)很大，自主的銀行卡產(chǎn)業(yè)需要中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)界的共同努力,，中國(guó)銀聯(lián)將根據(jù)金卡辦,、人民銀行的要求，充分發(fā)揮卡組織職能,，聯(lián)合各商業(yè)銀行發(fā)展我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè),，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融安全,，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展,，為人民群眾提供優(yōu)質(zhì)、安全,、高效的銀行卡服務(wù),。

??? 2009中國(guó)國(guó)際智能卡與RFID博覽會(huì)參展企業(yè)精彩匯集

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