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??? PBOC2.0? 2005年公布以后,，這幾年許多廠商都在跟蹤這件事情,，但是，銀行卡PBOC這幾年的發(fā)展并不是非常樂觀,，許多廠商跟著跟著就做其他行當(dāng)了,，這也是市場的選擇,，是比較現(xiàn)實的一個問題。

??? 從整個產(chǎn)業(yè)來說,，我們一直遵循人民銀行先標(biāo)準(zhǔn)后試點,、后收單或發(fā)卡、先內(nèi)卡后外卡的策略,，銀行卡本身的發(fā)展歷程也是從一般的欠帳卡到磁條卡,，再到IC卡，IC卡時代是不是已經(jīng)來臨了,，大家各有爭論,，從這幾年經(jīng)歷看，人民銀行所說的三先三后我認(rèn)為其中一半已經(jīng)做完了，標(biāo)準(zhǔn)和試點已經(jīng)做完了,，馬上要頒布小額支付標(biāo)準(zhǔn),。先試點，最早在福州做了電子錢包的試點,，去年年底開始在寧波做基于非對稱框架下的電子現(xiàn)金小額試點,，從技術(shù)層面和試點層面看算是比較成功了。
??? 先外卡后內(nèi)卡我們也做了,，我們先做了一個收單,，奧運之前政府要求做好銀行卡受理環(huán)境，包括EMV受理環(huán)境,，奧運之前所有銀行都把外卡EMV卡受理放到議事日程,，而且全部做了改造。
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??? 這個產(chǎn)業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在,，應(yīng)該走入下一步,，PBOC卡的受理和發(fā)卡，我個人認(rèn)為這兩者應(yīng)該相輔相成,，光有受理,，沒有發(fā)卡，POS機具放著也是浪費,，光有發(fā)卡得不到受理,，只能刷磁條。這兩個同步走,，在受理上,，可以稍微先走一步，先要有持卡人的受理環(huán)境,，后內(nèi)卡,，其實我們把受理環(huán)境和發(fā)卡做起來以后，內(nèi)卡自然而然也就實現(xiàn)了,。
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??? 基于這樣一個判斷,，去年奧運以后，我國整個銀行卡風(fēng)險也逐步顯現(xiàn),。大家知道現(xiàn)在在中國以外的周邊地區(qū),，像北亞、韓國,、日本,、馬來西亞、香港,、印度都開始做了,，中國目前還是獨善其身,，中國和美國又不一樣，美國雖然是磁條卡的世界,，但是美國VISA,、萬事達管理是獨立的董事會，地區(qū)風(fēng)險遷移政策是沒有的,，整個亞太區(qū)是一個董事會,，政策風(fēng)險對國內(nèi)是有效的。說到底,，我們周邊地區(qū)做完以后,，現(xiàn)在這個趨勢越來越明顯，雖然沒有想象的那么快,，但是芯片卡代替磁條卡的趨勢越來越明顯,，會給國內(nèi)以磁條為主流的卡片技術(shù)帶來很大壓力。
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??? 基于這個情況,，從中國銀聯(lián)角度來說,，我們是一個銀行卡轉(zhuǎn)接組織，服務(wù)于客戶,，我們的直接客戶就是成員機構(gòu),，就是銀行，我們這兩年在發(fā)卡,、受理,、入網(wǎng)測試、銀行卡檢測中心方面已經(jīng)建立完畢,，包括業(yè)務(wù)規(guī)則都已經(jīng)發(fā)布,，技術(shù)和業(yè)務(wù)條件都已經(jīng)完全具備。根據(jù)前面我所說的一些判斷,，今年公司內(nèi)部也非常重視PBOC? IC卡遷移工作,，我們的總裁把今年稱之為銀聯(lián)IC卡元年，我們?yōu)榇艘仓贫薖BOC卡發(fā)展規(guī)劃,，下面我簡單說一下。我分以下四部分進行介紹：一是國內(nèi)銀行業(yè)IC卡發(fā)展近況,。二,、銀聯(lián)在IC卡產(chǎn)業(yè)的定位。三,、發(fā)展規(guī)劃的指導(dǎo)思想及目標(biāo),。四、工作路徑,。
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??? 和行業(yè)卡相比,，銀行IC卡具有技術(shù)先進和安全級別高的優(yōu)勢,，但是發(fā)卡數(shù)量少，受理環(huán)境不健全,，應(yīng)用范圍比較有限的現(xiàn)狀,，是目前比較突出的一個問題，為此,，在試點方面,，我先簡單介紹一下北京的牡丹交通卡。牡丹交通卡是2007年11月7號開始發(fā)行,，除了傳統(tǒng)借貸金融工具的功能外,，還具備交警事故處理功能，每天以6千張速度換發(fā)原來的交通卡,，計劃三年以內(nèi)（包括去年）完成全北京430萬張交通卡的換發(fā),。同時，工行也已在上海,、蘇州,、廣州推廣這個項目，那些地方目前還不像北京是強制性的人手一張,，但是已介入到這個領(lǐng)域,。
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??? 現(xiàn)在的問題是：目前IC卡受理環(huán)境比較緩慢。寧波市民卡是寧波政府牽頭的,，去年已經(jīng)正式開始發(fā)卡,，第一批是地方商業(yè)銀行和建行發(fā)的，主要解決了市民卡支付和政府服務(wù)功能結(jié)合在一起的問題,，首先發(fā)B卡,，A卡是多功能結(jié)合，B卡是純粹的金融支付,，公交,、出租車、超市都能使用,，我們已經(jīng)做了測試,，相當(dāng)于一般公交卡的速度，500毫秒左右完成交易,，過去EMV用IC簽名方式,，交易速度比較慢，會影響公交上POS機的速度,，寧波現(xiàn)在正在試點過程中,。模式是多應(yīng)用結(jié)合，應(yīng)該說是比較有意義的事情,。天津星空卡,，也是政府機構(gòu)支持,，各家發(fā)卡銀行發(fā)卡，符合PBOC和磁條卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),，為此天津市政府出臺了一系列配套政策,，和行業(yè)卡合作，進行受理機具的改造,，在選定公交,、加油、交管,、社保等領(lǐng)域作為銀行IC卡主要的使用領(lǐng)域,。工行和廣深鐵路合作，可以利用非接觸方式進鐵路軋機道口支付現(xiàn)金,，我認(rèn)為這是比較好的應(yīng)用,。
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??? 四個不同的試點各有特點，基本面都是基于支付,，然后結(jié)合行業(yè)應(yīng)用,。我們的想法是各個主管行業(yè)有什么規(guī)范和規(guī)則的業(yè)務(wù)要求，我們應(yīng)該完全尊重,，所有的應(yīng)用管轄權(quán)應(yīng)該歸這個行業(yè)所有,，金融IC卡，只是在行業(yè)應(yīng)用過程中解決支付問題,，這是我們基本的出發(fā)點,。
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??? 中國銀聯(lián)在國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的定位，我們有三點意見：第一作為制定自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則的重要參與者,，促進自主知識產(chǎn)權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的推廣應(yīng)用,。第二作為銀行IC卡跨行交換平臺的建設(shè)者和管理者。第三作為資源整合者,，銀聯(lián)應(yīng)主動挖掘行業(yè)應(yīng)用,，推動產(chǎn)業(yè)等各個環(huán)節(jié)多贏合作。
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??? 銀聯(lián)PBOC卡發(fā)展規(guī)劃指導(dǎo)思想是,，以市場為導(dǎo)向,，研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，以技術(shù)為保障,，建立行業(yè)規(guī)范,，以試點為手段，尋找市場突破口,，以IC卡遷移為目標(biāo)，實現(xiàn)穩(wěn)步過渡,。
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??? 首先是發(fā)卡目標(biāo),，推動成員銀行發(fā)行PBOC卡,，五年內(nèi)達到2千萬張目標(biāo)，主要商業(yè)銀行基本參與其中,，成員銀行對PBOC卡的認(rèn)知大幅度提高,，三年達到1千萬張，5年達到2千萬張,。受理環(huán)境建設(shè)是重點,，受理環(huán)境應(yīng)該先行一點，新增POS終端強制規(guī)定能受理PBOC卡,，同時我們也協(xié)調(diào)商業(yè)銀行對自己的終端進行改造,，一年內(nèi)會制定升級計劃，對POS入網(wǎng)認(rèn)證進行管理,，相關(guān)檢測規(guī)范也會推廣應(yīng)用,。
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??? 第二方面，行業(yè)合作目標(biāo),，三年內(nèi)我們會按照重點地區(qū),、重點商戶，比如先直轄市,、計劃單列市,、省會城市，然后按照二級地市,，從行業(yè)來說,，先餐館、賓館,、超市,，后一般商戶。有受理PBOC需求的商戶和終端也進行相應(yīng)的改造,。五年內(nèi)所有終端都可以受理PBOC卡,，所有收銀員都能熟練使用銀聯(lián)IC卡進行操作。從目前形勢來看,，這個進程可能會加快,，目前銀行業(yè)在協(xié)調(diào)這個事情。
??? 第三方面,，企業(yè)環(huán)境的建設(shè),，以PBOC卡為基礎(chǔ)，結(jié)合智能手機支付,，也就是移動手機,，建設(shè)PBOC卡企業(yè)環(huán)境，3年內(nèi)完成智能手機支付和PBOC卡結(jié)合,，選擇條件較為成熟的商業(yè)銀行發(fā)卡,，手機卡的解決方案,。五年內(nèi)擴大企業(yè)環(huán)境，進行外部的升級改造,，結(jié)合PBOC卡手機支付功能,，展示銀聯(lián)新的技術(shù)產(chǎn)品。
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???? 第四方面,，政策支持目標(biāo),。在國內(nèi)辦事，許多事情都要靠政策引導(dǎo)和支持,，我們在這方面會加強研究,，五年之內(nèi)也會研究出臺銀聯(lián)PBOC標(biāo)準(zhǔn)卡風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策，包括配合發(fā)卡和受理改造的一些優(yōu)惠定價系列政策,，這樣就可以推動受理終端的改造,。風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策已經(jīng)開始和相關(guān)部門進行討論，也會結(jié)合業(yè)務(wù)規(guī)則同步推出,，受理一旦上去,，沒有風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策保護的話，會打擊成員機構(gòu)的積極性,，這塊是我們最重要的一個政策,。我們還會跟行業(yè)合作，提出一些行業(yè)合作的政策,，要和行業(yè)進行充分探討,，實現(xiàn)共贏。

??? 第五方面,，行業(yè)合作目標(biāo),，我們會和潛在的客戶在統(tǒng)一的規(guī)范之下發(fā)展PBOC卡，重點會和加油,、公交,、高速公路等等行業(yè)進行探討，一年內(nèi)我們需要對主要行業(yè)進行調(diào)研,，制定和行業(yè)合作的合作方案,，初步方案我們已經(jīng)做完了，三年之內(nèi)和兩個主要行業(yè)進行試點合作,，如果條件成熟,，可以在全國范圍內(nèi)合作發(fā)卡，促進行業(yè)和銀行IC卡跨越式的合作發(fā)展,。五年內(nèi)擴大行業(yè)合作范圍,，希望促進三個主要行業(yè)合作進行大規(guī)模發(fā)卡。
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??? 第六方面，產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)目標(biāo),，PBOC規(guī)范是中國銀行IC卡發(fā)展的基礎(chǔ),，隨著技術(shù)的進步，POBC規(guī)范也在不斷的完善,，五年內(nèi)正式將電子現(xiàn)金增補進PBOC規(guī)范中，他們已經(jīng)通過了金標(biāo)委的審定,，補充完善現(xiàn)有的規(guī)范,，標(biāo)準(zhǔn)是需要維護的，我們希望PBOC支付規(guī)范能成為國內(nèi)IC卡支付領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)規(guī)范,。
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???? 第七方面,，進行創(chuàng)新目標(biāo)，鞏固銀行IC卡技術(shù)領(lǐng)先地位,，創(chuàng)新是重要的手段,。我們會結(jié)合體驗環(huán)境、結(jié)合手機支付,、結(jié)合小額非對稱支付不斷根據(jù)市場需求推出一些組合型的產(chǎn)品,。
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???? 最后國際化目標(biāo)，現(xiàn)在銀聯(lián)已經(jīng)在近60個國家能受理銀聯(lián)卡,，現(xiàn)在大家一談起銀行卡,，就是內(nèi)部與外部都能用的概念。根據(jù)銀聯(lián)的交易量,，97%都是境內(nèi)使用,，只有30%在境外使用，其中3%里邊的1.5在港澳使用,，現(xiàn)在銀聯(lián)的目標(biāo)就是最后的1.5%,，從大面來說，銀聯(lián)卡在全世界受理范圍已經(jīng)達到很高的層次,，在IC卡方面我們怎么做呢,？一年內(nèi)我們會在香港強制系統(tǒng)做完P(guān)BOC卡受理改造，并且制定一些PBOC卡境外受理方案和計劃,，推動一兩家境外合作機構(gòu)發(fā)行PBOC卡,。韓國和日本都發(fā)銀聯(lián)卡，政府要求他們發(fā)IC卡,，會結(jié)合我們的改造進程,，跟境外機構(gòu)合作發(fā)卡時候會首先發(fā)IC卡。五年內(nèi)我們會推動所有的境外受理市場進行PBOC卡受理機具改造,，完成多家境外發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行PBOC卡的目標(biāo),，境外改造的硬件條件還是比較成熟的，EMV在境外受理環(huán)境已經(jīng)做的比較完善了，主要在商務(wù)層面跟他們有個協(xié)調(diào),，銀聯(lián)會抓緊進行落實,。

??? 最后談?wù)劰ぷ髀肪€。銀聯(lián)PBOC卡發(fā)卡路徑是聯(lián)合成員機構(gòu)發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡,，建立PBOC卡受理環(huán)境,。我們想了許多辦法，銀聯(lián)總部也會投入相應(yīng)資源,。從國外IC卡經(jīng)驗來看,，ATM會逐步成為風(fēng)險的發(fā)源地，風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策會同時制定ATM風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策,，在支付應(yīng)用拓展上,，在原來EMV外卡終端上都實現(xiàn)PBOC卡的受理，建立PBOC卡的體驗環(huán)境,，我們正在銀聯(lián)自己的大樓設(shè)計和建設(shè)體驗環(huán)境的,。春節(jié)以后我們給所有的員工發(fā)了第三代手機支付S1卡，先進行遠(yuǎn)程支付,，我們也搞促銷,，從效果來看，還是不錯的,，通過員工的反饋不斷的改進我們自己的系統(tǒng),，優(yōu)化我們的系統(tǒng)，研究出臺有利于PBOC卡發(fā)展的政策,，這就是風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策,。

??? 政策優(yōu)惠定價方面我們也會做一些探索，在寧波做的時候,，和市民卡公司的合作,，行業(yè)利益怎么保證？我們現(xiàn)在設(shè)計了一個模式,，原來人民銀行的文件是七,、一、二,，發(fā)卡,、收單、轉(zhuǎn)接,，我們跟市民卡之間合作,，把發(fā)卡行一部分利益讓給原來行業(yè)發(fā)卡方，保持原來行業(yè)的利益不受損,。任何一個先進的東西和好的東西,，首先要全產(chǎn)業(yè)大家都能參與,，是公開的平臺，只有競爭,，才能把事情做好,，第二各方利益都要確保，如果不確保,，肯定不行,，這幾年移動支付炒的火熱，也在進行試點,，但商業(yè)模式上并沒有解決的非常好,，如果商業(yè)模式很順的話，我相信各個企業(yè)都會全額的投入資金做這件事,。展開行業(yè)合作，我們會持續(xù)開展基于PBOC卡的技術(shù)創(chuàng)新,，不斷推出前沿性產(chǎn)品,。

??? 總之，一個日益強大的中國需要強大,，自主的銀行卡產(chǎn)業(yè),，一個很大，自主的銀行卡產(chǎn)業(yè)需要中國銀行卡產(chǎn)業(yè)界的共同努力,，中國銀聯(lián)將根據(jù)金卡辦,、人民銀行的要求，充分發(fā)揮卡組織職能,，聯(lián)合各商業(yè)銀行發(fā)展我國銀行產(chǎn)業(yè),，維護國家經(jīng)濟、金融安全,，進一步推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展,，為人民群眾提供優(yōu)質(zhì)、安全,、高效的銀行卡服務(wù),。

??? 2009中國國際智能卡與RFID博覽會參展企業(yè)精彩匯集

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