銀行作為金融機(jī)構(gòu),，吸收并存放著用戶大量的資金，其安全性一直少有人質(zhì)疑。但恰恰是風(fēng)控最為嚴(yán)格的銀行，卻多次出現(xiàn)嚴(yán)重的系統(tǒng)漏洞。
近日,，中國(guó)裁判文書網(wǎng)公布一則判決書，招商銀行閃電貸因征信系統(tǒng)管理漏洞,，被施震宇,、陳碧英、林峰等多人利用,，導(dǎo)致招商銀行閃電貸遭遇騙貸,。
從2019年10月份起，施震宇,、陳碧英,、林峰等多人就開始通過(guò)虛構(gòu)客戶職業(yè)信息和偽造支付寶提供虛假社保證明的方式，向招商寧波分行及其支行營(yíng)業(yè)點(diǎn),，為從全國(guó)聯(lián)系到的20多位貸款人,，辦理閃電貸業(yè)務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi),。
招商銀行征信系統(tǒng)的漏洞,，間接為這些不符合資質(zhì)的人群申請(qǐng)閃電貸業(yè)務(wù)提供了便利，也讓施震宇,、陳碧英,、林峰等找到了可乘之機(jī)。在半年時(shí)間里,，三人共幫助20余名貸款人騙貸超415萬(wàn),。
施震宇等人因非法占有為目的，利用虛假證明文件騙取銀行貸款,，數(shù)額特別巨大,，被判為貸款詐騙罪。
招商銀行閃電貸是一款面向優(yōu)質(zhì)客群提供的貸款產(chǎn)品,，用戶可以在招行手機(jī)APP中申請(qǐng),，但有的用戶對(duì)操作流程不熟悉，因此會(huì)選擇找銀行員工幫助代辦發(fā)放閃電貸,。在資料審核過(guò)程中,，不具備條件的貸款者往往會(huì)偽造信息來(lái)達(dá)到讓銀行放貸的目的。
當(dāng)銀行征信系統(tǒng)產(chǎn)生漏洞時(shí),，銀行將無(wú)法對(duì)貸款者進(jìn)行合理的信用評(píng)估,，貸款者有著很大機(jī)會(huì)躲避銀行的審核,。此外，有的貸款者為了順利獲得貸款,，還會(huì)偽造交易流水、虛報(bào)收入,，就是這樣的方式,，讓許多不具備還款能力的人申請(qǐng)到了銀行貸款。
一旦銀行放款,，也就意味著這部分資金將難以收回,，因?yàn)檫@些偽造資料申請(qǐng)銀行貸款的群體，通常都是低收入或者工作不穩(wěn)定的人,。且在申請(qǐng)貸款時(shí),，對(duì)資金都有迫切的需求，才會(huì)使用偽造材料這種極端的方式來(lái)騙貸,。
對(duì)于僥幸通過(guò)審批的人,，可以用銀行資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，但資料造假的貸款者,，在提交資料時(shí)如果被銀行查到,，面臨著嚴(yán)重的后果，不但會(huì)被銀行直接拒貸,，還會(huì)被拉入該銀行黑名單之中,。
目前，除了貸款者個(gè)人偽造材料外,，還有專門的貸款中介替用戶包裝個(gè)人資質(zhì),，包括刻假公章、PS各種證件,，從而幫助用戶獲得貸款,。這些中介人員在宣傳時(shí)自稱是銀行渠道人員，借用銀行招牌拓展業(yè)務(wù),，實(shí)際上與銀行之間并沒(méi)有任何關(guān)系,，只是為了方便自己獲客。
用戶在一家銀行的貸款申請(qǐng)不通過(guò)時(shí),，他們就會(huì)繼續(xù)找下一家銀行,，有的中介還號(hào)稱不過(guò)不收手續(xù)費(fèi)。如果經(jīng)過(guò)包裝后 ,，用戶仍然沒(méi)能獲得審批,，有的貸款中介便使用自有資金放貸。
這些看似并不高明的手段,，有時(shí)卻能蒙混過(guò)關(guān),，這也在一定程度上反映出銀行風(fēng)控系統(tǒng)的漏洞,，導(dǎo)致銀行屢次發(fā)生資金損失。
此前,，招商銀行同樣因?yàn)橄到y(tǒng)問(wèn)題,，未能有效監(jiān)測(cè)出持卡人虛假交易。一名招商銀行持卡人通過(guò)構(gòu)造虛假商戶,，申請(qǐng)多家品牌POS機(jī),，再利用這些辦理的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，從而獲得信用卡積分,。
與大多數(shù)人周轉(zhuǎn)資金的需求不同,，這名持卡人并不需要將信用卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移到借記卡中，而是在每次交易完成后再發(fā)起退款,，這樣便可頻繁騙取高額信用卡積分且無(wú)需支付手續(xù)費(fèi),。
該持卡人非法獲取的信用卡積分拿來(lái)兌換了星巴克、SPG,、南航,、航空里程及酒店積分等高端權(quán)益，兌換成本最低合計(jì)132244.03元,。
如今,，銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，將重心更多的放在了追求利潤(rùn)上,，而忽視了對(duì)風(fēng)控系統(tǒng)的加強(qiáng),。正是由于銀行常規(guī)的風(fēng)控手段被摸到規(guī)律，才有越來(lái)越多的人開始鉆銀行的空子非法獲利,。
無(wú)論是系統(tǒng)故障還是人為因素,，風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，影響的將是用戶對(duì)銀行的信任度,。銀行的風(fēng)控監(jiān)測(cè)不應(yīng)只停留在對(duì)持卡人的用卡規(guī)范層面,，對(duì)騙貸的行為更要進(jìn)行全面的清掃，這類行為造成的損失遠(yuǎn)比套取資金更嚴(yán)重,。