在6月25日召開的招商銀行股東大會上，招商銀行行長田惠宇表示,，招商銀行正在探索銀行3.0模式,，即大財富管理的業(yè)務模式+金融科技的運營模式+開放融合的組織模式。

　越來越多的金融機構(gòu)加大對金融科技投入,。近日,，北京產(chǎn)權交易所披露建信金科增資項目成交公告顯示,，建信金科已引入中央結(jié)算公司、國開金融,、上海聯(lián)銀創(chuàng)投3家新股東,，3家公司分別投資2.5億元，分別持有建信金科增資后2.5%股權,。融資后的建信金科估值100億元,。

　　“對于一個國家或地區(qū)而言，金融科技基礎設施的完善程度將是未來的核心競爭力,?！北本┙鹑诳毓杉瘓F董事長范文仲在《中國金融》2021年第10期的署名文章中指出，現(xiàn)在數(shù)據(jù)作為核心的經(jīng)濟資源,，搜集,、處理、應用數(shù)據(jù)的平臺已成為基礎設施,，這些金融科技基礎設施的完善程度將決定國家和地區(qū)的核心競爭力,。

　　麥肯錫發(fā)布《麥肯錫中國金融業(yè)CEO季刊》2021年夏季刊——《Fintech 2030：全球金融科技生態(tài)掃描》指出，金融機構(gòu)要抓住人工智能,、區(qū)塊鏈,、云計算、物聯(lián)網(wǎng),、超自動化（Hyper automation）等七大技術趨勢,。在人工智能領域，自動因子發(fā)現(xiàn),、知識圖譜和圖計算,，以及基于隱私保護的增強分析將發(fā)揮更大價值；智能客服,、智能投顧、客戶圖譜,、產(chǎn)業(yè)圖譜,、智慧營銷和風控、反欺詐和智慧決策等領域的應用將越來越廣泛,。

　　人工智能及其在金融科技領域的應用已經(jīng)引起各界的廣泛關注,。然而，市面上并沒有多少可以推廣應用的獨立人工智能案例,。

　　“雖然對很多金融機構(gòu)而言,，人工智能應用仍然較為零星，且往往只針對特定用例,，但越來越多銀行業(yè)領軍者已開始通過系統(tǒng)性方法部署高級人工智能,，并將其整合到貫穿前后臺的數(shù)字化經(jīng)營全生命周期之中,。”麥肯錫在上述報告中估計,，AI技術每年可為全球銀行業(yè)創(chuàng)造高達1萬億美元的增量價值,。

　　拐點將至

　　斯圖爾特·羅素（Stuart Russell）在其作品《AI新生》中寫道，人工智能的起源可以追溯到很久以前,，但它正式啟動是在1956年,。兩位年輕的數(shù)學家約翰·麥卡錫（John McCarthy）和馬文·明斯基（Marvin Minsky）說服了著名的信息論創(chuàng)始人克勞德·香農(nóng)（Claude Shannon）和IBM（國際商業(yè)機器公司）第一臺商用計算機的設計者納撒尼爾·羅切斯特（Nathaniel Rochester）加入他們，一起在達特茅斯學院組織一個暑期項目,。

　　然而,，直至2011年前，人工智能研發(fā)和實踐幾經(jīng)波折后才迎來第三次發(fā)展機遇期,。

　　“我們一直說人工智能處于爆發(fā)式增長的前夜,，一句話總結(jié)過去的發(fā)展，我覺得人工智能發(fā)展很快,，算法模型取得了新的突破,，但是人工智能和產(chǎn)業(yè)與行業(yè)的結(jié)合，我們四個字是方興未艾,?！?月23日，華為中國云與計算昇騰生態(tài)發(fā)展部部長史沛在2021第四范式發(fā)布會暨企業(yè)智能化轉(zhuǎn)型峰會上表示,，當前正在從AI+行業(yè)到行業(yè)+AI的新的轉(zhuǎn)變,。

　　“今天可能人工智能找到了又一個臨界點，這個臨界點來自于人工智能在各個行業(yè)的落地,，基于AI決策幫助企業(yè)經(jīng)營從量變到質(zhì)變,，創(chuàng)造了真正的價值?！钡谒姆妒絼?chuàng)始人兼首席執(zhí)行官戴文淵在上述峰會中表示,，很多企業(yè)已經(jīng)看到人工智能或數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的質(zhì)變，以消費互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)為例,，抖音,、快手就是典型。

　　人工智能的臨界點在什么時候產(chǎn)生,？

　　“這個臨界點就是能夠把邊際成本降到幾乎為零的時候,，這個時候就產(chǎn)生了質(zhì)變?！贝魑臏Y稱,，千人千面的內(nèi)容分發(fā)并不依賴于任何的人工，邊際成本幾乎為零,。當邊際成本降到幾乎為零的時候,，企業(yè)用固定的成本能夠獲得的用戶數(shù)幾乎是無窮大的,，這個時候就獲得了一個質(zhì)的提升，企業(yè)的用戶數(shù)和規(guī)模就能獲得巨量的成功,。這就是為什么今天抖音,、快手這些消費互聯(lián)網(wǎng)為代表的企業(yè)能獲得成功的原因。

　　AI三駕馬車

　　大數(shù)據(jù)時代,，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為個人或企業(yè)的核心資產(chǎn),，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢明顯。數(shù)據(jù)將會對互聯(lián)網(wǎng),、金融,、醫(yī)療、政務等多個行業(yè)的發(fā)展發(fā)揮越來越重要的作用,，并推動經(jīng)濟發(fā)展,。

　　“據(jù)統(tǒng)計到2025年中國數(shù)據(jù)量達到48.6ZB，占全球數(shù)據(jù)量的25%以上,，成為全球最大的數(shù)據(jù)圈,。2025年AI中國服務器市場達到66億美金，這是非常大量的投入,。這些數(shù)據(jù)的增長和算力的投入能否發(fā)揮其應有的價值呢,？以現(xiàn)在的情況看很難?！钡谒姆妒紸IOS產(chǎn)品負責人黃纓寧稱,，企業(yè)轉(zhuǎn)型過程中所需的能力眾多，為了讓AI在企業(yè)智能化進程中發(fā)揮價值,，必須具備集應用,、數(shù)據(jù)、算力為一體的能力模型,。應用,、數(shù)據(jù)、計算,，三者需要相互聯(lián)接,，其中任何一個出現(xiàn)問題，另外兩個都無法發(fā)揮作用,，整個智能化體系將會失效。

　　在上述峰會上,，第四范式發(fā)布了企業(yè)級AI操作系統(tǒng)4Paradigm Sage AIOS 2.0及企業(yè)級智能應用市場4Paradigm Sage App Store,，聯(lián)接打通了應用、數(shù)據(jù),、算力三者間的屏障,，此外,，為了支撐企業(yè)全面的智能化轉(zhuǎn)型，以Sage AIOS App Store平臺為基礎,，擴展為應用聯(lián)邦,、數(shù)據(jù)聯(lián)邦、算力聯(lián)邦三大網(wǎng)絡,。未來,，第四范式將繼續(xù)做好應用、數(shù)據(jù)和算力之間的聯(lián)接,，做好企業(yè)與合作伙伴,、企業(yè)與開發(fā)者社區(qū)之間的橋梁，聚力支撐企業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型,，最終實現(xiàn)企業(yè)質(zhì)變的新范式,。

　　與其他行業(yè)相比，AI算法在金融業(yè)中將更規(guī)范,。今年3月26日,，人民銀行發(fā)布并實施《人工智能算法金融應用評價規(guī)范》（下文簡稱《規(guī)范》），這是一部由人民銀行提出,，全國金融標準化技術委員會歸口的文件,，規(guī)定了人工智能算法在金融領域應用的基本要求、評價方法和判定標準,，適用于開展人工智能算法金融應用的金融機構(gòu),、算法提供商及第三方安全評估機構(gòu)等。該文件從安全性,、可解釋性,、精準性和性能方面開展AI算法評價，適用對象分為資金類場景和非資金類場景,。

　　《規(guī)范》指出,，AI算法安全性為算法在金融行業(yè)應用提供安全保障，是決定AI算法是否可用的基礎,，只有在滿足安全性要求的前提下才能在金融領域開展應用,。AI算法可解釋性是判斷算法是否適用的重要依據(jù)，可解釋性越高算法內(nèi)在邏輯,、技術實現(xiàn)路徑,、決策過程、預期目標越明晰,，算法更易于被理解,、匹配、應用和管理,。AI算法精準性和性能是評價算法應用效果及目標預期的主要因素,，一般而言精準性和性能越高算法應用效果越好,。

　　麥肯錫的報告顯示，算法只是人工智能的一部分,，要發(fā)揮人工智能的競爭優(yōu)勢最終還是靠數(shù)據(jù),。人工智能的普及讓金融業(yè)確實體會到數(shù)據(jù)、特別是傳統(tǒng)運營上沒有采集的客戶行為數(shù)據(jù)的重要性,，這將推動金融業(yè)與非金融業(yè)的聯(lián)盟,，體現(xiàn)了生態(tài)圈金融的重要性。

　　實際上,，AI的金融應用場景正逐步展開,。6月16日，平安普惠宣布推出其AI智能貸款解決方案“行云”,，該系統(tǒng)以人工智能為核心,，對小微信貸流程進行改造，可實現(xiàn)最少零文字輸入,、全程擬人AI面對面服務體驗,、大幅降低等待時間，將小微客戶借款申請流程平均耗時下降了44%,。

　　據(jù)平安普惠創(chuàng)新管理部總經(jīng)理阮蓉介紹,，小微信貸無抵押借款流程行業(yè)平均用時60分鐘，期間需要超過300字段的文本輸入,，60余個申請頁面,，還有6個需要等待的環(huán)節(jié)。鑒于此,，平安普惠從2020年便開始研發(fā),，將人工智能應用到小微金融服務中，以打通服務堵點,，提升服務體驗,。目前“行云” AI智能貸款解決方案已經(jīng)在平安集團兄弟公司中實現(xiàn)輸出并實際應用，未來將輸出給更大范圍的信貸服務機構(gòu),。

　　30萬人才缺口

　　“任何平臺,、算法、工具不可能自己運行,，歸根到底面臨我們的最大挑戰(zhàn)是人才短缺,。”第四范式金融事業(yè)部總經(jīng)理稱,，目前全球高級AI人才每年新增數(shù)量千人左右,，全球每年AI場景的增加是數(shù)以百萬計。各類高校和研究機構(gòu)不斷提升AI人才的培養(yǎng)，但是金融機構(gòu)純研究型人才不足以支撐業(yè)務的創(chuàng)新,。各家金融機構(gòu)在想方設法找既懂業(yè)務又懂技術的復合型人才。

    麥肯錫的報告則顯示,，盡管金融業(yè)每年在“銀行變革”技術舉措上投入數(shù)十億美元,，但很少有銀行能夠成功地在全組織范圍推廣和擴展AI技術應用。在銀行所面對的各類阻礙中,，缺乏明確的AI戰(zhàn)略最為常見,。很多銀行也面臨另外兩項挑戰(zhàn)，首先是核心技術和骨干數(shù)據(jù)薄弱,，其次是運營模式與人才戰(zhàn)略過時,。部分領先金融機構(gòu)采取成立創(chuàng)新實驗室的方式，跨業(yè)合作探索顛覆式創(chuàng)新,。但創(chuàng)新實驗室往往獨立于主營業(yè)務或部門進行運營,，在里面工作的多數(shù)都是科技技術背景、設計背景,、數(shù)據(jù)科學背景的人才,，而非傳統(tǒng)金融背景類人才。

　　“現(xiàn)在人才缺口30萬,，未來五年缺口會越來越大,，三十萬增長到一百萬，有報告說是五十萬到數(shù)百萬,。使用AI的公司越來越多,，但是人工智能供給的速度并沒有同步增長?！钡谒姆妒铰?lián)合創(chuàng)始人 首席研究科學家陳雨強稱,，目前AI人才分布非常集中，北上杭深占了80%以上的AI人才的供給,，而且行業(yè)分布也很集中,，90%都是在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。如果企業(yè)不在北上杭深,，不是互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè),，則對AI行業(yè)人才的稀缺程度就更成問題了。