“信用卡逾期多久會(huì)被抓?”

在百度輸入“信用卡逾期”,，會(huì)自動(dòng)顯示這樣一條讓人印象深刻的相關(guān)搜索,，足見人們對(duì)于“欠銀行錢”這件事已抱有相當(dāng)?shù)木次分摹?/p>

但假如把信用卡逾期改成話費(fèi)逾期，這種擔(dān)憂還存在嗎?電信運(yùn)營(yíng)商們正在用行動(dòng)告訴你,，欠話費(fèi)雖然還不至于被抓,，但代價(jià)似乎正在逐漸變大——比如，你的貸款申請(qǐng)可能因此泡湯了,。

以上轉(zhuǎn)變的背景是運(yùn)營(yíng)商們正在殺入征信行業(yè),。

2016年7月，中國(guó)移動(dòng)聯(lián)手招商局設(shè)立了試金石信用服務(wù)有限公司,。其官方信息宣稱,，新公司將依托招商局和中國(guó)移動(dòng)海量大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，深耕于大數(shù)據(jù)征信行業(yè),，打造普惠金融風(fēng)控工具。

而早在2015年,，中國(guó)聯(lián)通就與招商銀行合資成立了“招聯(lián)消費(fèi)金融公司”,，利用自身的運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)貸款產(chǎn)品提供信審,、風(fēng)控服務(wù),。而中國(guó)電信旗下的天翼征信更是一家專業(yè)從事征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)。

除了這些“主力軍”之外,，一些創(chuàng)業(yè)公司也在同步加入到這一行列中,。以立足于四川的享宇金服為例，其已與四川移動(dòng),、廣東移動(dòng)展開合作,，通過對(duì)運(yùn)營(yíng)商底層數(shù)據(jù)分析，為金融機(jī)構(gòu)提供征信外包服務(wù),。

與我們已熟知的芝麻信用等以消費(fèi),、支付數(shù)據(jù)作為“原料”的征信機(jī)構(gòu)相比，運(yùn)營(yíng)商的數(shù)據(jù)是其切入征信行業(yè)的數(shù)據(jù)源,，優(yōu)劣何在?又能刻畫出怎樣的個(gè)人信用“肖像”?

運(yùn)營(yíng)商知道的遠(yuǎn)不只是你的話費(fèi)

電信運(yùn)營(yíng)商們掌控的數(shù)據(jù)有著兩點(diǎn)直觀優(yōu)勢(shì)：

首先,，數(shù)據(jù)覆蓋極廣。手機(jī)號(hào)碼基本人手一個(gè),，因此三大運(yùn)營(yíng)商基本能覆蓋所有人群,。在這一點(diǎn)上，即使是BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也是難以望其項(xiàng)背的。

其次,，數(shù)據(jù)真實(shí)性具有一定保障,。隨著手機(jī)號(hào)碼實(shí)名制的普及，征信行業(yè)的偽冒風(fēng)險(xiǎn)大大降低,。冒名申請(qǐng),、代辦養(yǎng)卡等行為的難度陡增。

除了“一大二真”這兩點(diǎn)基本屬性之外,，在具體將通信數(shù)據(jù)翻譯成金融行為的過程中,，運(yùn)營(yíng)商掌控的數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域還具備著一些更深層次的價(jià)值。

享宇金服CEO蔣妍君認(rèn)為,，  通訊數(shù)據(jù)的另一大優(yōu)勢(shì)是可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于一個(gè)人“穩(wěn)定性”的表現(xiàn),，對(duì)于用戶的社會(huì)屬性、交際屬性甚至行為屬性等可以做出全面的分析,。而這一點(diǎn)也是傳統(tǒng)金融行業(yè)的征信評(píng)估所力有不逮的,。

中國(guó)移動(dòng)部門經(jīng)理寧宇向鈦媒體表示，基于一些基本數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)的整合和交叉,，可以形成更多的數(shù)據(jù)集合和分析能力,，比如將終端信息和客戶信息放在一起，就能看到,，什么樣的客戶喜歡使用什么樣的終端,，各種終端用戶在通信方面的表現(xiàn)和特點(diǎn)是什么，各類品牌終端的客戶忠誠(chéng)度如何等等,。

這些數(shù)據(jù)的分析和展示,，具有非常高的商業(yè)價(jià)值，技術(shù)實(shí)現(xiàn)方面的難度也并不大,，只需要進(jìn)行簡(jiǎn)單的多維建模分析,，就能看到結(jié)果。

基于此,，寧宇直言：“同時(shí)擁有這么多類型的數(shù)據(jù)和信息的,，以前除了電信運(yùn)營(yíng)商，誰能做到?”

警惕個(gè)人信息泄露

近年頻發(fā)的電信詐騙案件在直觀展示著個(gè)人信息泄露的巨大風(fēng)險(xiǎn),，手機(jī)號(hào)似乎成了另一種身份證,，大量個(gè)人信息潛藏其中。如何在恪守隱私保密的情況下,，高效的完成風(fēng)險(xiǎn)刻畫是一大考驗(yàn),。

根據(jù)工信部2013年頒布的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》，未經(jīng)用戶同意,，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者,、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者不得收集,、使用用戶個(gè)人信息。不得收集其提供服務(wù)所必需以外的用戶個(gè)人信息,，并不得將信息用于對(duì)外服務(wù),。

在征信行業(yè)，按照《征信管理?xiàng)l例》的規(guī)定,，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,，未經(jīng)本人同意不得采集。

面對(duì)這些行業(yè)“緊箍咒”,，蔣妍君向鈦媒體介紹了其內(nèi)部數(shù)據(jù)的操作流程,，并宣稱：“個(gè)人用戶最底層、原始的數(shù)據(jù),，均存放在移動(dòng)公司內(nèi)部,，我們按照移動(dòng)4A規(guī)范要求，提出數(shù)據(jù)獲取請(qǐng)求,，移動(dòng)通過驗(yàn)證后,，輸出的是經(jīng)過脫敏和加密的信息分析結(jié)果，無法還原為個(gè)人原始數(shù)據(jù),?！?/p>

但同時(shí)，這位征信行業(yè)從業(yè)者坦言,，要完全達(dá)到這一要求的技術(shù)成本,、資金成本頗高。

盡管認(rèn)同運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)具備較大商業(yè)價(jià)值,，寧宇也向鈦媒體表示：“個(gè)人認(rèn)為開展大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)還是挺大的?！?/p>

寧宇認(rèn)為,，企業(yè)在獲得數(shù)據(jù)加工的權(quán)利的同時(shí)，企業(yè)也需要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù),。以匿名處理為例,，他認(rèn)為企業(yè)應(yīng)承擔(dān)如下義務(wù)：(1)要確保數(shù)據(jù)始終處于匿名狀態(tài);(2)對(duì)數(shù)據(jù)的匿名安全性作出評(píng)估，如果數(shù)據(jù)交易的對(duì)象具備對(duì)數(shù)據(jù)復(fù)原身份屬性的能力,，則應(yīng)當(dāng)限制此類交易,。(3)在交易協(xié)議中，需要通過協(xié)議來明確交易各方對(duì)于數(shù)據(jù)安全的責(zé)任,，尤其約束交易方不得再進(jìn)行身份識(shí)別性的利用,。

征信市場(chǎng)遠(yuǎn)未成熟

盡管入局者眾多，但當(dāng)下國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信行業(yè)現(xiàn)狀并不夠成熟,。

中國(guó)人民銀行征信中心是我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的主力軍,，其信息來源以銀行信貸信息為核心,，但據(jù)了解，目前全國(guó)還有5億左右的人口沒有在持牌金融機(jī)構(gòu)有信用活動(dòng),。來自易觀的數(shù)據(jù)顯示,，目前國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的覆蓋率為92%,。

雖然信貸數(shù)據(jù)是目前最為能夠體現(xiàn)用戶信用的數(shù)據(jù)維度,，但在信貸記錄數(shù)據(jù)偏少的情況下，其他數(shù)據(jù)維度顯得尤為重要,。然而,，同樣來自易觀的數(shù)據(jù)顯示，僅有17%的數(shù)據(jù)是非信貸和非信用數(shù)據(jù),。

因此,，長(zhǎng)尾用戶就很難得到信貸數(shù)據(jù)之外其他維度數(shù)據(jù)的有效驗(yàn)證，而面對(duì)主要以服務(wù)長(zhǎng)尾用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融,，其征信需求還未得到有效滿足,。

在此背景下，運(yùn)營(yíng)商+征信的模式對(duì)于征信市場(chǎng)無疑是一個(gè)很必要的補(bǔ)充,。有著足夠的市場(chǎng)需求,，有著良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，未來能表現(xiàn)如何,，考驗(yàn)著這條賽道上的運(yùn)動(dòng)員們,。